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    上流哥:這年頭存錢比投資更重要

    退休金規畫建議保守一點 讓老年生活更有保障
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    退休金規畫建議保守一點 讓老年生活更有保障

    撰文者:上流哥2019-12-23
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    了解完財務自由的定義後,下一步就是要探討,多少錢才算財務自由?或者可以換一個方式問,要存多少退休金才足夠?關於退休金要存多少錢,網路隨便一搜就有很多相關資料(這篇整理的最好,有興趣可以參考tmmperfectlife.com/how-much-to-save-for-pension),但是我還是說明一下自己的想法。

    因為我這個人偏保守,也希望退休後維持非常好的生活水準,所以我可不想單純為了提早退休,而把退休後的生活搞得很拮据、生活品質很差,因此我會把退休金預估得非常高。對我而言,這樣是可行的,因為我存錢的能力與投資的能力都很強,如果你們也學我設定那麼高的標準,可能得很晚才能退休,所以沒必要搞得跟我一樣超級保守,就正常評估加上一些合理緩衝就可以了。

    現在一堆專職投資人,股票多頭時賺點錢,就不工作了,他們的資產可能只有500萬元、1,000萬元,就以為可以財務自由,後面都要靠股票賺錢與維生。和他們相比,我不但單身、花費又少,加上我還設定了更高標準,才會一直搞到今年(2019年)才決定不工作,不然標準設低一點的話,我搞不好35歲就可以不工作了。當然,有人只累積幾百萬元就不工作,我感覺比較扯,未來變數那麼大,這決定太積極、太冒險。

    我常講,錢花不完有兩個原因:一個是收入很高、一個是花費很少,退休金的準備也是如此。退休金要花不完,要不然就是退休金很多、要不然是退休後花費很少。如果你可以每年只花20萬元,又保證不生病、沒有其他意外支出,你假設退休後要活30年,你50歲存到600萬元就可以退休。

    問題是誰可以保證自己不生病,誰可以保證自己沒有意外支出呢?生病可以買醫療險,再多準備一點醫療費,家族病史了解一下,你就知道你可能怎麼死了。意外支出因為是意外,所以難以預估。這部分起碼也得準備個100萬元、200萬元留給家人吧。

    別妄想退休後靠投資過活,未來投報率恐不及3%
    另外,請降低未來投資預期報酬率,有沒有注意到我上面設算幾乎沒有算投資的獲利,只算退休後會一直吃老本。雖然條件這麼嚴苛,但是,我相信這樣才能貼近未來的現實。我預估,未來20年,市場的投報率大概3%而已(假設你的資產,一半投資在全球股、一半投資在全球投資債),而且出現比我預估更低的機率很高。另外,如果你的投資組合風險高一點,大虧的機率就不低,因此,不要肖想靠投資來過好日子,我覺得未來幾年不要投資大虧就不錯了。

    我建議,大家在評估退休金的數字時,可以採用保守預估的原則。通常財務數字都是預估來的,現實跟預算也常常有差異,有沒有發現公共建設蓋好所要花的錢,每次都比原本預估得高、蓋得比預估久,因此,大家做預估時可以保守一點。

    在進行退休規畫時,不要太依賴政府給的退休金
    假如你預估的退休金額太高,以至於你人都走了,退休金都還沒花完,你可能還要傷腦筋遺產要怎麼分配,子孫才可以雨露均霑,才不會吵架,不過這至少是個幸福的問題,絕對比你人還沒死,結果錢都花光了還要好。

    當你已經老到無法工作、身邊又沒有多餘的錢時,你可能就變成家人的負擔,甚至子孫不肖,你還可能被當成人球踢來踢去,過著沒有尊嚴的日子。有時候我都覺得與其過著不快樂、滿身病痛,又沒有人理的日子,還不如早點解脫。我個人在預估退休金時是非常保守,所以我不認為自己的財務自由規畫或退休規畫會出包,但是,我的標準訂得太高了,要你們跟我一樣可能也太超過了,你們自己控制保守的額度,如果遇到少見的「黑天鵝」(編按:指極不可能發生,但實際上卻發生的事件)你都沒事,那麼保守程度應該是足夠了。

    舉例來說,假設未來10年你的資產投資報酬率為0%,未來30年算起來也只有年均報酬率5%不到,然後所有退休金都破產,你什麼都拿不到,只能靠自己,例如健保破產後,你看病的費用提高1倍等,請盡量想得誇張一點。其實,我現在已經在評估,假如兩岸戰事爆發,台灣被封鎖1年,我要怎麼度過這個難關?因為我覺得未來的退休金制度、保險制度和健保制度,都可能有破產的風險,請大家預估時把這個因素也考慮進去,最好是完全靠你自己的資產就夠用,不要用到政府的保險制度,有拿到都是多賺的。

    市面上最常見到的退休金評估法是FIRE(Financial Independence,Retire Early,財務獨立和提早退休),教大家用每年花費4%當準則,也就是說,假設你每年花費40萬元,那麼當你的資產達到1,000萬元(40萬元÷4%)就可以退休,但是我覺得,這個原則太積極了。假設你未來的投資報酬率不佳,最差的情況是0%,每年4%吃老本,可能25年就吃光了。假設你50歲後不工作,那麼75歲就會遇到財產吃光的問題,如果你又活到85歲、90歲,那麼就更尷尬了。

    上述的例子還不包含發生意外事件、忽然急需用到一筆大錢的情況,這個規畫完全沒有緩衝的空間,所以我可能會建議用2%~3%當準則,也就是說,如果你每年花費40萬元,那麼你的退休資產應該至少要1,333萬元(40萬元÷3%),甚至是2,000萬元(40萬元÷2%)。意思是50歲存了2,000萬元後,你可以撐到100歲都沒問題,這樣的穩健程度就足夠了。

    你們也可以設算出,在未來的現金流狀態下自己的退休金要存多少,這個問題其實要問你們自己,我是追求簡樸生活的人,我不浪費太多的錢在物質上,因此,我可以早早變成自由業,不用在公司每天看到一張巫婆臉、一張苦瓜臉,搞爛我的心情,甚至讓我拳頭很緊繃。

    如果少花一點錢,不買iPhone,改買小米,不買5,000元波特包,改買500元網路包,穿著靠身材不靠昂貴的衣服,你也可以早一點過和我一樣的日子,自由又輕鬆。我不知道為什麼大家總是本末倒置,工作得很不爽,於是又花大錢買東西犒賞自己,花大錢唱歌或到處玩耍來紓壓。因為花費更多,所以需要高薪、高壓的工作,一直在惡性循環。

    你不覺得上個班搞瘋自己、搞累自己,然後好不容易賺了點錢又拿去買藥吃,很腦殘嗎?漁夫的例子聽過嗎?商人去海邊釣魚,看到漁夫也在釣魚。商人跟漁夫說,我教你方法讓你賺更多錢,然後你有了很多錢,就可以像我一樣在這邊悠閒的釣魚了。漁夫說,我現在不就是悠閒的在這邊釣魚了嗎?(本文摘自《上流哥:這年頭存錢比投資更重要》第6章)

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    小檔案_上流哥

    本名李憲彥,1977年生,在操盤公募基金9年後於2019年3月決定離開職場,是一位退役的基金經理人,目前是FB粉絲團「上流哥投資理財粉絲團」版主。

    上流哥崇尚價值型投資,喜歡買進股價有吸引力的股票,股齡長達19年,歷經過3次股災(2000年網路泡沫、2003年SARS和2008年金融海嘯)仍屹立不搖。他的投資績效平均每年贏過大盤5.97個百分點,現有資產超過2,000萬元,是一位出色的投資高手。

    【Facebook粉絲團】上流哥投資理財粉絲團

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