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    掌握理好財的9道心法,退休金不會用一天少一天

    撰文者:嫺人2022-11-01
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    退休金規畫 嫺人

    事後回想起來,如果我在2017年第3季退休的時候,趁著台股大約1萬點的時候一步到位,那時候0050才80幾元,到了2022年初股市1萬8,000多點,0050曾經高達150幾元以上,如果我是女股神,資產就有翻倍的成長。但是萬一我是在0050高達150幾元的時候退休並全數投入,到寫這篇文章的2022年9月底,0050跌到110元以下,雖然期待市場長期向上,內心一定不好受。

    年輕人可以快,因為能夠復原的時間還很多;但對於接近退休或是已退休人士來說,要確保安全的方式之一,就是慢慢來。

    心法7》注意無意中給金融機構的費用
    基金會從淨值中默默扣除高比例的管理費,而如果把基金連結到投資型保單上,那就會有再多一層給保險公司的費用。以台灣的指數化投資來說,在本書中大部分舉例是用最知名的0050,但是以歷史費用率來說,富邦台50(006208)是更好的選擇。當然更不用說為數不少的高股息等話題式ETF,其實都有更高的收費。

    心法8》退休金不要算得太剛好就貿然退休
    在這本書中我盡量多提醒了退休之後會有的意外和風險。你想要的應該是一個有合理生活水平的退休生活,而不是某天開始得勒緊褲帶的人生,而這是我看過的真實案例,也是我屢屢會勸來諮詢我意見的讀者對於退休決定再三思的原因。

    就算沒有什麼意料之外的費用發生,也得準備晚年的時候也許對於投資會變得保守,無法再有太多複利的效果,說不定到時候你全部都只想放定存。

    心法9》消費控制、量入為出,才能讓複利發酵
    我在退休後資產能夠成長,除了投資之外,我還會歸功於生活費用的控制。不管是運用4%法則或3%法則,退休前幾年的費用控制特別重要,因為你需要從投資報酬中保留一點空間維持投資,這樣即便在退休後資產也有複利的效果。

    由於你可能會在不同時間投入資金,一般人也不容易精算報酬率,那該怎麼從投資報酬率去評估可拿多少錢再投資及消費?分享我的個人經驗,我是看去年有多少股利和債券配息,加上再平衡的時候獲得的價差,那麼次年就控制消費只能是它的60%~70%;這當然不是一個經過驗證的鐵則,不過我這麼做也就可以有再投資複利的效果。而遇到熊市就是盡量節省,例如當年度不依通貨膨脹率提高生活消費——記得我們在3-4中所示範的,控制消費的效果比準備更多的退休金可能更有幫助。相信可以提高退休金不至於到老用光的機率。

    在2022年折磨人的熊市當中,提早退休的熱潮瞬間降溫,在令人失望的投資市場,別忘了3-6提過的,提高儲蓄率就能彌補報酬率的不足,同樣能讓你達成財務自由的目標。(本文摘自《提早退休說明書》第5章)

    小檔案_嫺人

    出生於1968年,當了20多年金融業菁英白領,外商前東家股份被本土企業收購重組後,發現組織內已無符合志趣的容身之處,只好選擇「被退休」;那一年,她49歲,比她心目中的理想退休年齡提早了6年。

    因為不想變成家中的「大型垃圾」,也不打算重返職場賣命;她將退休時光視為勤奮工作多年的禮物,用「理財、終身學習、旅行」填滿人生的後半場。

    退休後重新整頓財務,確保財產可以供養自己到老;也逐步完成在職時無暇完成的夢想──成功經營有穩定流量的部落格,通過日本語能力N1檢定,並考取英、日語導遊以及外語領隊證照。

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