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    Smart智富特刊第1408期

    我的醫療險保額要買多少才夠?

    撰文者:詹宛霓2014-08-26
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    買壽險,是為了保障身後家人的生活不受影響;買醫療險,則是保障生病時,不須為家中經濟擔憂,能夠安心養病。「但我們不是已經有全民健保了,為什麼還要保醫療險呢?」全民健保屬於社會保險的一種,能夠提供基本的醫療保障,應付一些小感冒當然沒問題。然而,當罹患癌症或重大疾病時,有許多費用是健保不給付的,例如:標靶治療、病房費、看護費等,長期治療下來累積的金額也是一筆沉重的負擔。

    對財力雄厚的人來說,可能可以應付這筆費用;但一般市井小民,多數都得靠醫療險來轉嫁重病時的就醫費用。因此,在評估醫療險的額度夠不夠時,最基本可以從3方面來考量:病房差額、薪資補償和看護費用。

    想檢查現有的醫療險保單、計算需要的保額有多少、缺口又是多少嗎?由於我們很難預估實支實付的雜費需要多少才算夠,因此下文中將以住院醫療險(包含住院日額型和實支實付型醫療險)為主,從日額給付的角度出發,教你如何利用表格,來評估全家人的醫療險缺口:

    DRG制度來襲,購買醫療險2要點你不可不知

    於2014年7月1日開始,第2階段DRG(住院診斷關聯群,是一種新的健保支付制度)上路後,對醫療環境可能會產生很大變化,許多小手術可能在門診就會解決了,因此如果醫療險只能理賠住院費用,而沒有門診手術理賠的話,保戶可能就得自己承擔手術費。為了避免這樣的情況,在規畫醫療險時,需特別注意以下兩項條款內容:

    1.實支實付的雜費限額至少要5萬元以上

    由於DRG制度會使得自費項目變多,實支實付醫療險的「醫院各項雜費保險金」能夠補足這個部分,但如果自費部分超過限額,保險公司就不理賠。因此究竟要投保多少額度才夠用呢?依據健保署統計,2010年民眾平均自費金額為5萬880元,因此雜費的規畫至少要在5萬元以上為佳。

    2.門診手術理賠與雜費分開計算

    如果保單的門診手術理賠金和雜費合併計算,如此進行手術時,可能就會把雜費的理賠金額吃掉,因此選擇保單時應注意條款中,是否有明列兩者是分開理賠。

    表格製作》
    評估醫療險需求保額

    1.依照圖中的對應位置,依序填入欄位名稱。

    Tips_病房差額哪裡查?

    想查詢單人或雙人房的病房差額,可上醫院官網,或是直接打去醫院詢問,或是上網搜尋「病房+費用」,通常就能找到全台灣病房差額的總整理表。

    2.再依序建立「工作補償」、「每日薪資」、「看護照顧」、「每日費用」及「需求保額」項目後, 於➊ 儲存格C8 輸入「= SUM(C5:C7)」,也就是醫療險的需求保額為「健保差額」、「每日薪資」和「每日費用」的加總。輸入完後,將該儲存格右拉複製公式到其他儲存格。

    3.建立「已有保障」, 包含「住院日額型」、「實支實付型」和「實際保額」項目, 於➊ 儲存格C 1 1 輸入「= S U M (C9:C10)」,也就是醫療險的實際保額為「住院日額型」、和「實支實付型」保單內的每日住院日額保險金加總。輸入完後, 右拉複製公式到其他儲存格。

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