2018年7月，年金改革正式實施，已退休族群原本能預期的固定收入嚴重縮水，還沒退休的上班族則是人心惶惶，下一階段的年金改革，是否會輪到勞保呢？當「晚退少領」成為常態，現在才30歲、40歲的小資族，未來想要退休，是不是只能退得更晚、領得更少？

雖然小資族的起薪低，但是，最大優點在於準備的時間夠長，只要長期投資、善用時間複利、養成良好的紀律，一樣能做到同樣的成果。認證理財規畫顧問（CFP）黃正勳進一步精算後發現，25歲的小資族，只要平均每月投入5,000元，在年化報酬率5％的條件下，還是能在65歲退休時，打造每月領5萬元的現金流，即便中間真的遇到年金改革，勞保退休金打7折，只要維持這個投入比率與紀律，依然能順利退休。

但是，每月固定投入這筆資金、想要實現這樣的目標報酬率，要怎麼安排呢？其實，小資族可以採3階段：首先以基礎保險打底；接著以股票領股息賺價差；最後以債券型基金領息持續投入，打造屬於自己的退休規畫黃金三角。

另外，認證理財規畫顧問（CFP）景肇梅指出，這裡買的保險，是幫年輕小資族打底、架構基本保障的險種，並非保費昂貴的儲蓄險，也不是針對老後退休時長期照顧所需的長期照顧險或失能扶助險，這麼做的目的是，當小資族不幸發生意外或疾病，就有足夠的保險費可以因應，而不會挪用到既有資產，或影響財務準備，建議小資族最好以保費較便宜的定期險為主，同時搭配團險或勞工保險等其他資源，以增加保障。之後如果有多餘的閒置資金，可以用來長期存股領息，並且搭配波段操作，同時賺取資本利得與現金股利，加快資產累積的速度。

約在50歲左右就從職場上退役，在股市總資產逾千萬元，2018年股票股利加現金股利約75萬元的股市達人施國文建議，小資族的資金有限．因此可以從低價的金融股開始，作為存股的第一步，之後再打造自己的投資組合，核心持股主要是賺取現金股利、衛星持股則是進行波段操作，整體持股檔數先控制在3檔以內，資金增加後才增加檔數，但是最好維持在7～12檔。

最後則是將部分資金轉入比股票更保守的配息型債券基金，再把配息拿來投入股票型基金或ETF，3年後獲利再投入債券型基金。基金講師郭俊宏建議，小資族最好用定期定額投資，一來是分散布局，累積低淨值的單位數，二來是養成良好的投資紀律。此外，在真正退休前，配息不要花掉，應該再以定期定額的方式投入到投資工具，等到退休來臨，則是花利息不動本金，讓本金繼續滾息。更多關於小資族如何打造退休後穩定現金流的方式，請詳見《Smart智富》月刊241期〈封面故事〉的報導。

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