華僑銀行信託部襄理黃振源
懶人理財 可投資長期共同基金
看到Ruth小姐對於銀行理專的怨言，其實覺得有些無奈，但是也看得出她對於目前該如何理財，陷入了「抗拒風險，但又想追求報酬」的矛盾。
先從Ruth設定的理財目標來看，她希望14年後能夠累積1億元的退休金，我認為最不用花腦筋、最不需要經常更動投資工具的唯一方式，還是長期投資共同基金。
透過最簡單的基金投資報酬率公式計算，如果Ruth從現在開始將2,500萬元都拿去投資基金，只需要設定年平均報酬率10.4％的投資組合，透過複利累積，14年後就可以達到1億元的目標。
至於如何建構投資報酬率10.4％的投資組合，建議她可以將八成比重放在全球型股票基金，其餘兩成則選擇具有爆發潛力的區域型基金，全球型股票基金過去20年的平均報酬率有10％以上，也不需要經常更動投資標的。至於屬於急漲急跌型的區域型基金，可以每半年或一年「汰弱擇強」，就有機會賺到比較好的報酬率。
不過，現在放眼全球股市都進入多頭市場，投資人都應該有「居高思危」的風險意識，我也不建議Ruth急著現在就將資金投入基金中，可以等到這波多頭開始回檔修正時，分批進場，降低投資成本。
我相信以Ruth的資產規模，一定會是不少境外投資業者或是私人銀行想要積極接觸的客戶，因此要到國外開戶或是投資，管道應該不少。
但是必須提醒，在Ruth確定要「錢進海外」之前，有下列兩個注意事項：
1、確認境外商品的真假以及資金運用流程
一般而言，投資金融商品最安全機制在於帳戶分離，也就是投資人的資金和發行機構的資金要分離管理，投資資金應該是進入保管銀行，而非發行單位的帳戶。
2、要對商品有深入的認識
境外商品的投資門檻不低，因此投資人在申購前，除了了解商品的操作策略和風險外，更應該針對商品的發行公司、保管銀行、供應管道、售後服務等機制都做進一步的了解，避免日後產生投資糾紛時求助無門。
我將目前投資境外商品的優缺點條列（詳見表），提供Ruth要到海外開戶時的考量參考。不過我還是建議，Ruth應該要找個真的能夠讓她信任的理財專業規畫人員，對於既有資產做全盤性的規畫，才能夠做到最安穩、也最輕鬆的理財規畫。