降低生活費　7年拚657萬退休金

另外，小兒子還想繼續念書，未來才比較有升遷機會，但短時間內，薪水將大幅減少。我算一算，其實已經沒有能力負擔這個房子了。

於是去年中，我召開幾次家庭會議，提議放棄這個房子，但是先生跟小兒子反對，大兒子認為他對這個房子沒有貢獻，所以沒有表示意見。我們反覆討論，還是無法決定是否真的要把房子賣掉，或者有沒有其他方式讓我們的多重目標可以同時達到？

【專家建議】
宏觀財務顧問公司協理、CFP認證理財規畫顧問陳敏莉
首席財務顧問李鳳蘭：持有房子風險大 建議賣出

我們首先協助董麗芳全家建立共同或各自的財務目標，結果發現，除了全家共同擁有的買屋目標以外，夫妻兩人分別要在7年與9年後退休，兩人希望能夠有每月相當於現值3萬元的生活費，夠用到80歲。另外，老大預定今年要前往北京清華大學念碩士，除了獎學金外，兩年尚須50萬元；老二也有在軍中繼續升學的打算，才能有助於未來升遷。

然而以他們夫妻去年一年的財務狀況，年收入約在120萬元左右，生活費用支出約103萬元，占86.5%，另外保險費用每年支出占8.2%，其實已經沒有什麼餘錢做其他的規畫。另外，可生息的資產只有10萬元，連付他們6個月的生活緊急預備金都不夠。

而小兒子每月付3萬元房貸，占他收入的85.3%，一旦收入中斷，或因繼續升學降低收入，將無法繼續維持房貸繳款，風險很大。

現金流量吃緊，須取捨

我們提出分析，他們在這些具體財務風險的壓力下，並無法滿足所有目標。所以我們建議，他們或者應該要賣掉這間房子。一來因為現金流量已經很吃緊，再者，他們還沒想到未來兩個小孩的結婚需求、父母的退休規畫等其他重要的財務目標。

假設現在賣掉房子，立刻多出200萬元和原本付房貸的3萬元，可以做投資規畫，將購屋需求往後延幾年，是比較適當的做法。