人的生命週期中，無非就是「責任」和「退休」兩大風險，而在談退休的同時，保障這部分要一併做好，否則若把預算都放在退休上，卻在人生責任最重的時候出事，退休準備也等於沒有意義。因此，他認為正確的退休規畫，應該先計算出自己的人生責任風險有多少，再檢查自己的基本保障面是否做足，解決了保障問題，再作退休的長遠打算。
掌握3大重點 解決低保障的缺點
只是對於年輕且收入有限的受薪階級來說，在預算最有限的時候必須把錢用來購買保障與投資，難免不容易兼顧。目前市面上的投資型保單主要可分為年金險和壽險類型，若是認為保障少、報酬率較低的變額年金商品不符合自己的需求，也可以考慮能夠彈性調整壽險保額的變額壽險或變額萬能壽險。
不過，變額年金因為少了壽險保費的支出，加上部分商品採取附加費用後收的方式，讓保戶一開始繳費就可以將大部分資金用於投資，還是有很大的購買誘因。事實上，只要多利用附約來加強保障，就可以解決變額年金低保障的問題，以下3大重點可以協助透過變額年金商品做更完整的退休規畫。
重點1 年金當主約，用附約買保障
王淑華認為，年輕時應該用比較經濟的方式購買壽險和醫療險，才有多餘的錢放在儲蓄投資上，快速累積退休金。以年輕人來說，不妨以變額年金當主約，再透過定期壽險和定期醫療險附約，附加自己需要的保障額度，不僅保費較便宜，也不用擔心保障不足的問題。
莊清芳補充說，很多人手中有多張保單，有儲蓄、有醫療、有投資，有限的預算就這樣很沒有效率的被瓜分了，特別是對於預算有限的人來說，醫療險並不一定要單獨購買，一方面是還有健保的基礎保障；另一方面是老年醫療問題中，很多特定傷病或慢性病如阿茲海默症，健保不給付，就算商業保險也不一定給付，到頭來民眾花了大錢卻不理賠，也沒累積到資產，還不如將資金放到完整的投資型保單規畫中，以累積帳戶價值為主，萬一出事，在健保或商業保險不給付時，就可從帳戶價值中提領。