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    Smart智富月刊248期

    Smart智富保單評選》囊括旅行不便險、個人責任險

    保障更廣!3張優質旅遊綜合險保單出列

    撰文者:陳佩儀 2019-04-01 瀏覽數:15,693
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    檢視海外醫療理賠項目
    留意2重點
    在選擇旅綜險時,Smart智富保單評選評審團建議優先考量兩個重點:

    挑選重點1》海外突發疾病有無包含急診費用
    大多數人都知道,出國旅行萬一發生意外或突發疾病需要到醫院就診,醫療費用都相當可觀,尤其是歐美國家,醫療費用相當驚人,因此旅綜險中的海外突發疾病醫療就相當重要。海外突發疾病醫療保障範圍是在「海外」發生疾病或突發傷病(意外傷害)時,可理賠實際的醫療支出。

    許郁氛指出,目前市售的旅綜險都有包括住院、門診費用,但不一定有含急診費用。住院、門診理賠多是提供在國外停留較長時間者感冒、生病需要看醫生的費用,短期旅遊用到的機率比較低。因此對於短期出國旅遊的人來說,急診重要性大於門診,且萬一在醫療院所非營業時間就診,還是能申請給付。

    值得注意的是,部分商品另有返國住院治療費用,例如本次評選出來的「保障全覆蓋」優質保單——南山產物旅行平安綜合保險。

    返國住院治療費用是指被保險人在國外因突發疾病急診、門診或住院診療,回國後就此突發疾病仍需繼續住院治療時,保險公司會繼續給付回國後的住院治療費用。

    挑選重點2》利用海外特定地區係數加成提高醫療費用
    一般來說,海外突發疾病醫療費用為身故失能保額的10%,不過多數產險公司會針對旅遊地區的醫療費用水準不同,額外加成150%~300%不等(詳見表2)。舉例來說,投保美加地區的海外突發疾病醫療有額外加成300%的旅綜險,身故失能只要投保500萬元,就可以有150萬元的海外突發疾病醫療費用。但若沒有加成,要達到150萬元的海外突發疾病醫療費用,身故失能要保到1,500萬元。

    不過李安昇也提醒,羊毛出在羊身上,海外特定地區係數加成高的旅綜險,可能也會反映到保費上,在保費相同的前提下,若保障範圍沒有明顯差異,就依自身需求做選擇,比如到歐美國家旅遊,要拉高海外突發疾病醫療費用,就選擇海外突發疾病醫療加成300%的旅綜險,若到東南亞地區,選擇一般的即可,例如本期入選的明台產物新旅遊綜合保險,雖然任何地區都未加成,但是保費也相對平價不少。

    搞懂5理賠眉角
    避免「看得到吃不到」
    觀察目前市售的旅綜險可發現,各家產險公司在不便險的承保範圍不盡相同,有些甚至高達10幾項。不過許郁氛說:「旅遊不便險常常是看得到吃不到!」會這樣說的原因,是因為不便險有條款上的限制,以及實務上要拿到單據跟證明的不易。因此,接下來就要教大家該如何掌握理賠眉角:

    理賠眉角1》部分產險公司提供快捷理賠,加快申請作業
    班機延誤是民眾申請旅綜險理賠的大宗之一,但部分保險公司承保的項目並非班機延誤,而是旅程延誤。李安昇指出,班機延誤顧名思義就是僅限班機延誤,而旅程延誤則涵蓋旅程中搭乘或已確認搭乘之定期班機、水上或陸上大眾運輸工具延誤,保障範圍又更為廣泛。

    就班機延誤來看,各家產險啟動理賠的時間點大致為2、3、4、6小時,而本期入選的明台產物新旅遊綜合保險,班機延誤啟動理賠的時間點為3小時,只要超過就可以啟動理賠機制,保費也相對便宜。

    不過,如果事故已經發生,比如說中央氣象局宣布有颱風警報、罷工宣布或公告後才投保,因該事故所造成班機取消或延誤,不論是從台灣本島出發或境外返回國內,都不在理賠範圍,因此建議在確定出國旅遊的時間後就投保,這樣得到的保障會更完善。

    李安昇提醒,當遇到班機延誤或取消,務必跟航空公司索取班機延誤證明及原班機機位證明,以利申請理賠;另外,部分產險公司提供快捷理賠,投保時如果有預先登記班機航班,當班機延誤時間達到理賠條件,產險公司就會發簡訊或電子郵件通知,只要提供登機證等照片資料,經確認之後產險公司將直接進行理賠金匯款作業。


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