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Smart智富月刊124期
建議轉換投資標的,提高緊急預備金
收入4成全理財 錢好像都存不見了!
撰文者:林正文
2008-11-28
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林先生的房貸目前是寬限期,只要繳利息。但1年後,寬限期滿,林先生的房貸支出將會提高到1萬元,每月餘額就會減少。
投資型保單和還本分紅保單,屬於固定的長期投資,合計費用占收入將近40%,比重偏高。
假設林先生的薪資成長率為3%、長期投資報酬率為6%,經過生涯模擬系統試算,赫然發現,7年後,他雖然可以達成買房頭期款的目標,但是當又增加一筆房貸支出時,林先生的現金流管理,就會出現透支。
遇到買房、買車,甚至結婚生子這些人生錢關時,如果資金「卡住」,通常問題是出在選擇了不適合的投資工具。
習慣用保單來儲蓄的林先生,月繳9,000元的還本分紅保單,雖然動機是為退休作準備,但是每月吃掉25%的現金,當日後支出增加時,他是否還有足夠的餘錢,可以繼續這張保單?
所以我們建議林先生考慮將還本分紅保單解約,把9,000元拿來做定期定額投資,同樣20年後資產累積,不用擔心當無法繼續保單時,必須負擔解約成本。
此外,林先生習慣用投資型保單來準備旅遊費用,但是我建議他可以每月提撥2,000元到旅遊帳戶中,專款專用,不要和其他的儲蓄投資的金額混淆。
以林先生的收入現況,扣除還本型保險後,再將每月可支配所得全數拿去投資,建立長期年化淨報酬率6%的投資組合,預估在54歲時,他的投資性資產(不含不動產)就會超過600萬元,可以提前達到退休目標。
最後,林先生覺得自己的經濟準備還不夠,暫時沒有結婚生子的打算,擔心養家、養小孩的負擔太重。不過,他是個有規畫的年輕人,只要未來的另一半,也有固定收入,這樣的擔心是多餘的。理財規畫要隨著人生不同階段調整,只要適時調整,一定可以輕鬆度過不同的人生階段。
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