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    Smart智富月刊134期

    竹科夫妻月入逾10萬 竟繳不出保母費

    花錢學理財 錢卻愈理愈少?

    撰文者:林正文 2009-09-30 瀏覽數:10,544
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    調整2》資產配置要分散

    蘇先生有嘗試做資產配置,因為債券型基金占了他整體資產的3成,但是他買的債券型基金,是投資於台灣債券和新台幣的基金,年報酬率只有0.8%,但是扣掉管理費還有其他額外的交易費用,收益其實比定存還低,所以建議他應該要買全球型的債券基金。

    根據我對債券型基金的研究,過去20年裡,債券和股票的長期績效往往是「同漲」,或是隨著利率升降而呈現漲跌互見的關係。甚至在去年金融海嘯時,好的全球債券型基金,年報酬率都還有10%,收益表現很穩定。

    不過,不是任何一檔全球債券型基金都可以投資,而是要看商品內容,我建議要買的投資組合是「全市場型」的債券型基金,債券類型會分散、投資區域也會分散,而不是偏重政府公債或是公司債,隨著市場狀況調整,長期績效都不會令人失望。

    至於股票型基金,我建議將成熟國家區域型基金部位先停損,因為景氣不確定因素很多,績效要回升恐怕需要等待一段時間。由於現在的投資焦點都集中在新興市場和亞洲,建議提高配置比重,跟著趨勢做投資。

    宏觀財務顧問平台首席財務顧問 陳雅鈴

    調整財務目標的順序 暫緩購屋計畫

    蘇先生第一次和我碰面的時候,帶了自製的財務報表來,上面設定了多項財務目標,並且列出月投入金額,和預定實現的時間。可見得他們有很高的理財執行力。

    不過,金融海嘯使得蘇先生夫妻倆的資產大幅縮水,讓他們擔心DIY的理財規畫,無法順利達成,所以更積極加碼投資,結果卻造成現金流量出現缺口,等到小孩出生了,每月的保母費可能都有問題。

    其實蘇先生很會賺錢、存錢,目前他們的問題在於現金流量管理不當,以至於孩子還沒出生,已經嚴重透支。如果還要先換屋,將會嚴重排擠家庭緊急預備金與未來的退休金準備。

    因此在與蘇先生夫妻倆充分討論後,提出以下建議,讓他們知道理財規畫不應一味追逐財務夢想,而是要先建立基本的財務安全,才能夠提高達成長期目標的機率。


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