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    Smart智富月刊248期

    Smart智富保單評選》囊括旅行不便險、個人責任險

    保障更廣!3張優質旅遊綜合險保單出列

    撰文者:陳佩儀 2019-04-01 瀏覽數:15,693
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    理賠眉角2》確認行李延誤或損失理賠細節
    多數產險公司行李延誤啟動理賠的時間落在4~6小時,理賠方式分為「定額」跟「實支實付」,前者賠償固定金額,後者則依行李延誤所產生的額外開銷而定,不過不是有開銷就一定理賠,產險公司會逐項審查,必須要舉證買的物品是合理且必要性。

    行李損失理賠方式同行李延誤,不過行李損失理賠注意事項更多。李安昇提醒,若因旅館業者處理失當導致行李損失,務必要求旅館業者開立損失證明,必要時也可以向當地警政單位報案並取得報案證明;再來,行李損失都有除外不保事項,現金、信用卡、手機多半不在承保範圍內。

    須注意的是,若是搭乘一般航空公司或是參加旅行團,行李延誤或遺失,航空公司、旅行社有賠償責任,一旦航空公司、旅行社賠償,保險就不會理賠,這是保險的基本概念「保險代位原則」(詳見名詞解釋);而若搭乘廉航,廉航公司通常會請民眾自行處理,這時就可向產險公司求償。

    名詞解釋_保險代位原則

    當被保險人於保險事故發生時,一方面可向保險人申請保險金,一方面又可對加害之第三人請求賠償,而代位求償就是,保險公司給付賠償金額後,即代位行使被保險人對於第三人之請求權,避免被保險人有不當得利的可能。

    理賠眉角3》海外突發疾病醫療既往症不賠
    很多人都以為,只要旅綜險有附加海外突發疾病醫療,出國後發生任何疾病都可以理賠,這是民眾對保險的迷思。

    許郁氛解釋,海外突發疾病的定義是,被保險人出國不是以海外醫療為目的,且這項疾病在契約生效前180天或90天以內(依各家保險公司條款規定),在國內未曾接受治療,比如說盲腸炎、食物中毒等,若是因既有的病症在國外發病就醫,海外突發疾病醫療就無法理賠。

    理賠眉角4》若無健保核退證明,理賠金額打7折
    出國旅遊有因突發疾病或意外住院,回國申請理賠時,部分產險公司會要求先向健保局申請「自墊醫療費用核退」,不足的費用再向產險公司申請理賠。若未先向健保申請核退,就直接申請理賠,理賠金額會依實際支出費用打7折。

    許郁氛指出,有的產險公司會在條款裡特別提到:「未檢附全民健康保險國外自墊醫療費用核退單,則以實際支出費用70%賠付」,假設醫療費費用是10萬,打7折就差了3萬元,因此在挑選旅綜險時,要注意條款裡有無這項規定。本期入選的華南產物旅行綜合險與南山產物旅行平安綜合保險兩張保單,也是因為即使有健保核退,給付也不會打折而獲評審團青睞。

    理賠眉角5》理賠文件要拿「保險公司+1」的份數
    在國外出險回國申請理賠時,收據、診斷書張數很重要,因為若是正本理賠的公司,個人險如傷害醫療險等、旅綜險都各需1張,若還需至健保局申請核退,至少要3張收據或診斷書;若是可副本理賠的公司就沒這個問題。

    李安昇提醒,在投保旅綜險之前要看清楚理賠需要什麼文件,若發生意外事故時,一定要向相關單位索取證明,不要回國才發現原來要報案、購物證明單等。許郁氛也說,出國花的每一分錢都要留存發票,遇到有醫療費用的時候,切記要拿診斷書跟費用明細表,建議以「保險公司+1」份為基礎,以利申請理賠。

    李安昇——國際認證理財規畫顧問(CFP®)、23年從業資歷
    「旅行平安險的保障內容是最該優先考慮的主菜、旅遊不便險則是配菜。旅遊綜合險包含了主菜與配菜,一網打盡該有的保障。」

    許郁氛——國際認證理財規畫顧問(CFP®)、26年從業資歷
    「旅遊綜合險包含意外、失能、醫療保障,還多了旅遊不便險與個人責任險,提供班機延誤或行李遺失等相關給付,保障更全面!」

    延伸閱讀
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    刷卡、跟團贈送與自費差異在哪?該向產險還是壽險公司投保?一張表弄懂4類旅平險保障差異


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