保險常識

健保DRGs制度下　預算不夠以實支實付險優先買

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人總是會有罹患各種疾病的可能，小則吃藥就能痊癒，大則可能要住院、手術。不過，住院想要住好一點的病房、想服用效果更好的藥物，都會是一筆不可小覷的醫療費用。

因此，住院醫療險是每個人都應該具備的基礎保障之一，通常可分為日額給付與實支實付2種類型的保單。前者會依照投保的金額，乘以住院天數作為理賠金；後者則是依照被保險人花了不在健保給付下的醫療費用，在一定額度之內實報實銷。

但是，由於近年需要自費的項目增加，加上實施DRGs制度之後，住院天數降低，多數人便會選擇優先購買實支實付醫療險。在這樣的情況下，有些人難免會擔心，如果這次住院天數較多，又沒有什麼自費項目的時候，投保的實支實付不就無法發揮作用？

保險公司自動採用較高金額理賠
保險業務員指出，其實並不需要太過擔心，因為現在大多數的實支實付，都擁有「日額轉換權」。日額轉換權的功用在於，單次住院的情況之下，如果按照住院天數給付的理賠金，比起用實支實付計算較多時，保險公司就會自動採用日額的方式予以理賠。

有了日額轉換權，就不需要擔心自己只買實支實付，在部分情況下可能會拿到較少理賠。因此投保時，就可先了解轉成日額給付，每住院1天可以得到多少給付。
通常日額轉換權的額度，會等同於投保實支實付時的病房費用，例如買了1張實支實付，會負擔每日1,000元的病房費，轉換成日額後也會是每日1,000元。

不過部分保險公司的商品，其轉換成日額之後理賠金額，可能會增加或減少，要特別留意。另外，儘管擁有此項轉換權，並不代表可以和實支實付的給付項目同時共用，也就是不能夠住院用日額計算，自費藥物用實支實付來計算。

既然實支實付也能身兼日額給付的功能，那是否就不需要投保日額給付型的住院醫療險呢？保險業務員提醒，的確建議以實支實付為優先，但如果預算足夠，加保日額給付除了可作為因住院失去的工資補償，也能夠用於實支實付並不給付的看護費用，仍有其一定作用。

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