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精算師的安心退休指南:我們所需要的退休金,其實比我們想像中還少?

撰文者:咪編 更新日期:2019-12-23 瀏覽數:11,797

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老實說,看完《精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案》這本書以後,內心的感想是,不愧是精算師啊,超愛用數字說話的!

作者在書中運用各種假設、數據來驗證自己的想法,像是「真正的退休收入目標其實不用到70%(指退休後領取的金額可以低於退休前最終收入的70%)」等,讓你能更加確信,「你或許不必存那麼多錢」。下面就來介紹幾個書中我印象較深的部分:


銀髮族過了一定年紀以後,還會像年輕時那樣花錢?
許多人在計算退休金時,會以自己目前的消費習慣來估算,且會擔心未來醫療費用會很昂貴,所以需要多存一點錢以應付未來開銷。但作者認為,隨著年紀愈大,我們在醫療保健上的花費會變多,但其它很多地方的開銷銳減,像是年紀愈大,看電影、買新衣等開銷會大幅下降,大大抵銷醫療支出的壓力。

書中列舉了美國與加拿大的多項研究,都證明年紀愈大,消費愈少,例如美國具大學學歷的退休已婚夫婦,84歲的消費支出比62歲時減少23%。如果說年紀愈大,支出愈少,是不是也意味著,我們所需要準備的退休金金額,其實比我們想像中少呢?

1年提領的儲蓄必須限制在4%,真的嗎?
關於如何使用退休金,最流行的就是「4%法則」,只要你1年提領的儲蓄在4%以內,你就有用不完的退休金。然而你是否有思索過,這個經驗法則真的適合你嗎?作者認為,使用「4%法則」,很有可能會留下一筆龐大的遺產。先來看2個例子:

1.在1988年~2012年間,假設退休後最初餘額是20萬美元,將資金50%投入股票,50%投入債券,且投資管理費用為總資產的1%。則退休滿25年以後,帳戶還有60萬8,000美元。

2.假設你的儲蓄總額是50萬美元,你將該筆金額投入實質報酬率4%的產品,每年在年底提領一次,每次提領金額為儲蓄總額的4%,在通膨率2%的情況下,退休滿25年以後,帳戶還有82萬美元。

也許有人認為,留下大筆遺產這樣不是很好嗎?永遠不用擔心會變成下流老人。但這真的是你想要的嗎?就我而言,我辛苦工作一輩子,應該要有相對應的享樂生活。我不想像小氣財神一樣,成為一位死守財富,以致留下大筆遺產的人,我比較嚮往可以在死前把我賺到的錢剛好花光。

但想要這樣做就有難度了,該怎樣才能判定退休以後,我的花費是否在合理範圍內呢?作者提供了一個建議,花多於4%的金額,但要每5年重新評估自己的花錢速度。如果花錢速度過快,之後就必須節省一點;若花錢速度比想像中慢,之後可以適度增加開銷。

自己管理投資組合,效果一定好於年金險?
作者提到,許多人看不上年金險每月提供的微薄收入,寧願自己管理投資組合。但你是否能夠保證,當你年紀愈大時,你的判斷能力會比現在好呢?就現實情況而言,更有可能的情況是,年紀愈大,判斷能力會比現在還差。而年金險是為了保護你自己不在退休的晚年做出差勁的理財決策。

作者在書中還列明了許多年金險的好處,但因為我不是保險業務員,為了避免被當成業配文,這部分就讓大家自行摸索了!

除了上述幾項以外,我很認同書中所說的,「你真的想做的事,不要再等了!」。拿前幾天舉辦的抽書活動來說,我看到許多人的願望是「環遊世界」。說實在的,這也是我的夢想之一,但我卻不會等到退休後才開始施行。

為什麼呢?因為我覺得雖然退休後會有大把的時間,在金錢上說不定也比現在有餘裕,但就健康、體力等因素考量,我不認為在退休之後才開始去其它國家旅遊會是個好選項。也因此我採取的做法是,趁年輕時去較遙遠的國家,像是歐洲等,將鄰近的國家像是日本、韓國等留到年紀大一點再去。

此外,還有一個想法也很棒,那就是「在你有能力處理時,事先規畫好一切」。許多人都認為,對於退休金等的使用規畫,等到真正退休以後再來思考就好了,何必事前規畫、自找麻煩呢?但你有沒有想過,等到時機來臨時,你未必有精力、體力去安排這些事情,若是不小心得到阿茲海默症之類的疾病,難度就更大了。因此,作者認為,最好在你有能力處理的時候,先將一切規畫好。

整體而言,我覺得這本書對於退休收入目標、如何計算儲蓄率、如何完善你的投資策略等都有詳細介紹,有興趣的人可以把書找來看看!

本文授權轉載自小編愛投資線上讀書會

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延伸學習
《精算師給你做得到的安心退休指南:年金、儲蓄、支出、長照,全方位盤算的務實提案》

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