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房貸不只是債,也能成為投資籌碼!理財型房貸讓資金運用更靈活

撰文者:王姵文(黑媽) 更新時間:2020-12-11 瀏覽數:6,247

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我曾透過課堂上的調查問卷,想了解大學生短期和長期各有什麼樣的理財目標?這個目標需要多少錢才能達成?又預計透過什麼樣的理財投資工具達成?


看完後發現絕大部分的人在長期目標都會填上「買房子」!我一直以來也是這麼想的,總覺得這輩子至少要拚間自己的房子。大家的目標很一致,都覺得買房子是成功指標。

當然,現在慢慢也有不願被房子綁架的新潮想法在我們身邊流行。

大部分人常是存到了自備款之後,就看房買房,好不容易看到喜歡的房子,當然是趕快找銀行估價、談成數、談利率、談年期,然後簽下去!礙於第一次買房,需要考慮的條件比較多,又要掛心很多裝潢搬遷細節,所以大多數人不會花太多時間研究房貸,甚至很多人連房貸壽險是什麼都不知道!

如果你看到這裡,當初買房時,也真的如我所說的直接簽下去,那麼建議你,可以找銀行了解看看,因為據我所知,現在有非常多元的房貸類型可以選擇。接下來我想跟大家介紹,房貸可以不只是負債。

4年前,我因為另一半身故,加上房子租約即將到期,於是我以意外保險金當自備款,用最快的速度買了房子,讓孩子與我安定下來。這當中要感謝有好朋友陪我瘋狂看屋,短短不到3個星期,都忘了看過幾十間房子,連續下了2次斡旋金,還經歷我完全沒經驗過的小房間價格談判,最後順利買到心目中理想的房子。

由於保險業務的工作沒有底薪,並不好貸款,而且我希望以高一點的成數為優先考量,所以完全沒用到青年首購,就直接貸了利率較高,但符合我需求的方案。

我的房貸是貸945萬元,30年期,利率1.98%,每月本利攤還3萬5,000元左右。

看到這裡,一定很多人覺得我幹嘛不先還利息?利率怎麼那麼高?應該不要貸到30年那麼長!不過,我考量到自己1個人要養2個小孩,要面對的是我未知的景況,急於出手買房已很勇敢,所以當時只想盡快安定下來就好。

在我有了房貸壓力之後,我慢慢去了解身邊朋友的選擇條件,自己也做了一些功課,結果發現一個更適合我的方案,於是前陣子才剛做了轉貸,開始我的「理財型房貸」之路。

我看上理財型房貸的原因有3點:
1.可以在我還本金之後,空出本金額度,讓我未來有需要都可以隨借隨還。
2.我不用擔心未來個人的收入狀況不穩,而沒有再貸款的能力。
3.不用害怕房價萬一走跌,房子不值錢沒辦法再增貸。

為什麼這3點感覺都還是準備從銀行借錢出來?這正是《富爸爸,窮爸爸》這本書提到的,能讓錢再流回你口袋的才叫資產。如果有天碰到股市低點或有更好的投資機會,但我手邊沒現金,理財型房貸就是我可以運用的籌碼之一。

進一步舉例解釋,假設我每年還了本金20萬元,10年下來共還了200萬元,如果是一般房貸,可能會因為一些外在的條件,影響我想再貸款的額度;理財型房貸則是確定這200萬元一定貸得出來,只是可能負擔的利率會比較高。

不過我還有一個原則是直接本利攤還,逼迫自己在還有工作能力時,趕快多還本金;我也買了足夠的保險,確定自己萬一發生事故,房子不會被法拍,利用理財型房貸替自己未來做好另一個資金準備。

我曾經對出社會有一段時間的社會人士,做過一份「關於債」的問卷調查,結果發現,居然有高達4成的人勾選完全沒債務!

雖然我想研究的是負債,但對於這麼多人「無債一身輕」也感到好奇——因為以統計報表的年齡層來看,這年紀的人都工作一段時間了,應該多少會透過適當的負債來買房、買車才對,這是不是代表有很多人擔心自己的還款能力而原地踏步,不敢置產?什麼債都沒有,是不是因為恐懼未來,沒信心承擔過多責任?這些沒有債務的人都把錢分配到哪裡去了,無債人生真的就過得一身輕了嗎?

事實上,買房不買房,誰對誰錯,很難衡量。尤其我咬牙買了房之後,看到同社區房子出租,竟然只要用我每月房貸的一半金額就可以租到,這時難免會有點懷疑自己做的決定到底對不對?

我非常贊成拚1間自住的房子,但除此之外,我對房地產這項投資工具,其實仍然有點恐懼。

雖然我很羨慕包租公包租婆每月都有被動收入,又有機會做房屋買賣、賺價差,不過因為我自己原生家庭的負債經驗(當時家中13間不動產,因為媽媽突然倒下,又做了太大的槓桿,最後全化為烏有),讓我覺得房地產真的是需要謹慎看待的投資工具。

當然,還是有很多人因為房地產賺到錢,我也相信其實最危險的地方是自己的口袋,金錢只要能夠透過任何你所了解的工具留下來,都是好事。

面對「買房」這大多數人設定為長期目標的夢想,除了最前面的頭期款需要花力氣去準備之外,後面要背負的房貸其實也有很大的學問。畢竟是我們這輩子心甘情願去背的債,而且金額通常也不小,可以的話,也跟你的往來銀行了解一下自己的房貸,有沒有更新、更有利的方案。

你的選擇不見得跟我一樣,但也許能找到更適合自己資金規畫的可能性!

從扛債人生走向財務自由:
5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術

作者:王姵文(黑媽)
出版社:方智
出版日期:2020/11/01

作者簡介_王姵文(黑媽)
現職保險業務員,多年來考取各式金融相關證照,具財富管理資格,為合格AFP認證理財規劃顧問,持續朝理財規劃專業領域邁進。

從17歲家道中落開始,即經手處理大小債務,29歲父母過世後繼承負債,開店倒店,37歲中年喪偶…背債理債逾20年,處理債務總金額多達數千萬元,之後更在5年內清掉將近5,000萬元的家庭與個人債務!直到年屆中年,她終於穩住人生,到現在還做多個斜槓項目,並提供諮商服務,輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時,她不一樣,她要做的是「理債專家」!未來希望帶著2個孩子一起,為自己的人生下半場譜寫新故事。

目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」,立志以理債經驗與理財專業,加上保險核心理念,以及債務相關法律知識,協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債,步上財務正循環。


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