搶救爛理財

總是忍不住手滑亂買怎麼辦?找到讓自己「猶豫」的因素,降低消費慾望

撰文者:錢世傑 更新時間:2021-02-18 瀏覽數:1,455

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我算是一位很會花錢、不太省錢的人,小時候曾經得到一顆糖,當時想要與最愛自己的媽媽分享,但是在等待媽媽回家的那1個、2個小時內不斷地被那顆糖吸引,等到媽媽回家的時候,糖果只剩下半顆。當年的這個過程,好比是自己進行的棉花糖心理實驗(Marshmallow Experiment)。


雖然我吃掉了半顆,但那一段時間的內心折磨卻讓我一直無法忘記,等到長大了得知棉花糖實驗的內容,才知道這就是「自制力」、「延遲享樂」的概念。有一本暢銷書《先別急著吃棉花糖》,提到一個問題:阿瑟是個司機,他可以在30分鐘內做完紐約時報的拼字遊戲、半小時內解析拉丁美洲的經濟、心算比用計算機還快。喬納森的聰明才智跟阿瑟不相上下,也一樣努力工作,但喬納森卻是位億萬富翁。那麼,究竟為什麼是喬納森坐在豪華轎車的後座享受,而阿瑟在前座開車?

這本書提到了棉花糖實驗,回答了作者多年來的疑惑,為什麼有的人成功、有的人失敗?他相信,成功與失敗的差別,並不光是努力工作的程度或是夠不夠聰明,而在於擁有「延遲享樂」的本事。

所以,這本書的理論很簡單,把錢存起來轉換成可以累積財富的小雪球,當時間經過,透過複利甩尾,就可以變成大雪球。這個觀念很簡單,難在於「把錢存起來」的這個動作,因為有了錢就想要消費,消費就會讓好不容易累積的小雪球變不見,而這牽涉到自制力的問題。

回到我小時候的那個場景,是什麼讓我延遲吃糖?

很簡單,那時候我父母工作很辛苦,即使年紀很小的我也知道,父母也非常節省,因此那時的我希望能與父母一同分享一顆糖果的快樂,每次想到父母很辛苦,就會考慮正準備將信用卡拿去刷卡的動作。

仔細思考這個大腦反應的過程,在想要花錢到去花錢的過程之中,加上一些可以讓你考慮要不要花錢的動作,例如剛剛所談到的想到父母的辛勞,就會猶豫消費行為。

這倒是一個有趣的反應。如果把這個小小的發現運用到「支出」,會不會有減少支出的效果?這就如同抽菸一樣,香菸包裝盒上常會有強調心臟疾病、發黑肺部、性功能不舉等圖片,也是讓吸菸者在抽菸之前再次想像。

只是問題在於怎麼樣讓自己想要花錢的時候,想到父母工作的辛勞或者是其他可以讓你不消費的考量?

乾脆把父母或者是心愛人的照片放在皮夾中,每次要從皮夾拿錢出來的時候就會想到父母的辛勞,或是想到要與心愛人共創美麗的未來,這時候應該就會延緩或降低自己消費的慾望。

邊際效用遞減
我過去有抽菸習慣,剛看到這些圖片的時候倒是會有一些效果,思考自己是否該減低吸菸量,是否該好好地反省抽菸的壞習慣,可是久了也不會去看。以前教室前後左右都會放總統、領袖的照片,希望能隨時提醒自己學習前輩們的精神,但是久了,似乎也忘記了這檔事情,效果逐步降低。因此,在產品上放警示圖、在錢包裡放上父母辛苦工作的照片,都可以在初期達到提醒自己的作用。但是,隨著時間的過去效用也會逐步降低。

有關於效用逐步降低的問題,我們必須要提一下邊際效用遞減法則。首先,讓我們先談談什麼是「邊際效用」?

所謂的邊際效用(Marginal Utility),是指消費一個單位的財貨所多增加出來的效用。邊際,就是指每多增加(或減少)一個單位時,所造成的變化。如表1:

消費第1個單位之總效用是10,邊際效用也是10,如同口渴的時候喝了第1杯水,非常解渴的感覺是一樣的;當消費到第2單位時,總效用只有達到18,邊際效用是8,如同口渴時喝了第2杯水,還是很解渴,但是不會比第1杯水還要好。

表1


一直到了第6個單位,總效用與第5個單位一樣,邊際效用已經是0,如同口渴時,一連喝了6杯水,最後已經沒有解渴的感覺了。而此種邊際效用會隨著消費數量的增加而減少的現象,一般而言,是普遍存在於大多數人的消費行為當中,因為這幾乎是一個放諸四海皆準的原則,即所謂的「邊際效用遞減法則」(law of diminishing marginal utility)。

寫下你的警語
我們可以透過圖片或警語,降低自己花錢時的衝動次數,在最初幾次消費的效果會較為顯著。隨著時間的經過,這些圖片或警語的效果將逐漸降低,這時候建議可以替換成不同的圖片或警語,並且逐漸加強圖片與警語的強度;如果是一樣的圖片或警語,則可以先抽離一段時間再重新放入。如表2所示:

表2


同樣的標語對於不同的人會有不同的效果,像是「想想心愛的人,她快離開你這位窮小子」這個標語對於熱戀中的男女效果很好,但如果正想要與另外一半分手,這可能會一點效果都沒有,甚至可能成為自己消費的元兇。但無論是何種情況,通常父母的辛勞、自己淪落窮困慘況的擔憂,以及對於另外一半幸福人生的渴望,都是最常拿來運用的客觀狀況。

圖解慢賺的修練:
翻滾吧!報酬率12%的資產雪球!

作者:錢世傑
出版社:十力文化
出版日期:2020/12/10

作者簡介_錢世傑
現任:
國立中央大學兼任助理教授

學歷:
中正大學法律研究所博士
中原大學財經法律所碩士
台北大學資訊管理所碩士

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