輕鬆退休去

你想幾歲退休?過怎樣的生活?養老金存夠了嗎?人生下半場不想為錢煩惱,這些都要先想好

撰文者:萬子綾, 黃淑君, 楊婷雅, 蔡麗瓊, 楊香容, 鄭惠文 更新時間:2021-02-17 瀏覽數:2,814

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人生下半場的理財依舊重要,除了穩定守成之外,也要懂得用法律保護財產,才可以在謹慎用錢與享受人生間取得平衡。


你有一桶金嗎?
年輕時會想,等自己存夠一桶金,就可以提早退休,實際上真正能做到的人很少,大部分的人在退休時,即便領到退休金,卻仍然擔心錢不夠用。

無論你曾是冒險型、積極型、穩健型、溫和型還是保守型的理財觀,到了人生下半場,建議都調整成保守模式。

儲蓄在目前低利率甚至負利率的時代,創造的收入有限;保險的功能並不是創造收入,而是在於提供保障和規避風險;其他的理財工具中,建議你首先要有的是自住的房子,原因是如果你每個月固定要支出可觀的開銷,會造成很大的心理壓力,當需要用大筆金錢時,可以用大房換小房,交易價差的所得,就多出一筆現金可以支應,如果不想換房,也可以辦理「以房養老」貸款。

傳統的房貸是銀行給你一筆錢買房,貸款人每月定期還銀行本金和利息;以房養老則是將房產逆向抵押貸款,銀行每月給你錢,當貸款人往生後,若繼承人願意支付已貸款的金額,房子就由繼承人繼承,可以一次償還,也可以分期償還貸款金額,或把房子法拍,扣除已貸款金額後,將餘款給繼承人。由於房屋的所有權還是在貸款人身上,你還是可以住在原來的房子裡,同時獲得「按月定額給付」的撥款,這也就是為什麼我建議一定要有自住房子的原因。

需要注意的是,民法抵押權有最長30年限制,也就是說若65歲開始辦理以房養老,到了95歲期滿時,需要還錢或交出房屋給銀行,我會建議每月生活費不能只靠它,還需要其他的收入。

有什麼懶人投資法可創造被動收入?
退休就代表不再仰賴工作而得到收入,年輕時,這桶金就算少了,還有很高的機會再靠工作賺錢補回來;退休後,如果這桶金只出不進,很容易缺乏安全感,因此,創造被動收入,可以使這桶金維持在一定的水位,比較不會有財務壓力。

很多人喜歡投資房地產來創造被動收入,我認為這對銀髮族而言不太友善,畢竟找租客、維修房子等還是有許多瑣事要處理;也有人喜歡買黃金,覺得可以抗通膨,又可以傳給下一代,但其實黃金的所得稅、贈與稅、遺產稅統統要繳,國稅局要查起來,黃金並無避稅功能,加上流動性中等,相較之下還不如變現快的基金和債券。

你可能會覺得很奇怪,怎麼沒推薦股票呢?很多人每年領股利股息作為被動收入,然而前提是你必須選對股和進場時機,畢竟股票還是屬於高風險的投資工具。如果你想擺脫盯盤壓力,每天可以安心睡覺,不妨讓自己的財富管理做得輕鬆些,建議買台灣50(0050)和元大高股息(0056)2檔基金來「存股」,每年穩穩領股息,就算買在高點,也比銀行1%的定存強。

要多少錢才夠第二人生所需?
作養老金規畫時,必須要想好三件事,一是幾歲退休、活到幾歲;二是你想過什麼樣品質的退休生活,計算出退休後每年所需花費的總金額是多少;三是準備好退休後所需的醫療保險。

如果你正在準備自己的退休金,可按資產分配「50、30、20」法則,將50%收入用在每月必要的生活開銷,30%用於投資理財,剩下20%,一半用於保險,另一半保留彈性運用的空間。如果你已退休,退休金加上被動收入最好要能支應每月支出,就能達到不為錢煩惱的境界了。

你有計算過每月支出是多少錢嗎?彰化銀行推出的養老金/退休儲蓄試算表,你可以輸入資料(可將保險金和負債每月攤提,放在其他支出的項目),看看自己需要存多少錢才夠養老。

大筆醫療開銷則建議由保險支應。時代在變化,如果你擔心買的醫療保險「過時了」,不妨找保險專家諮詢。

怎樣保護財產?
辛苦大半輩子,最怕在年老時上當被騙,以下幾種方法可以保護自己,即便認知功能逐漸退化,也能確保錢能花在自己身上。

1.安養信託:陳奶奶失智後,子女將其名下房子的租金,用來支付照顧媽媽的支出,透過律師規畫信託契約,女兒作為受託人,定期將租金用在給付照護員的固定支出,兒子和律師一同擔任監察人,確認受託人按照信託契約來管理信託財產。

2.輔助宣告:這是針對認知功能雖已退化,但並未退化到完全無法表示或理解他人意思的人,所給予的保護。由專科醫師鑑定,再由法官來進行裁定,受輔助宣告的人並未完全喪失自主決定權,在法律上類似「限制行為能力人」,針對重大法律行為,須經輔助人同意,例如借錢、贈與、信託、訴訟、買賣重要財產等。

3.監護宣告:重度失智長輩不斷刷卡及重覆購物怎麼辧?家屬可透過「監護宣告」,避免長輩受騙受害。「監護宣告」是針對認知功能已退化到無法表示或理解他人意思,需由專科醫師提供鑑定報告,再由法官進行裁定,受宣告的人在法律上就是「無行為能力人」,一切的意思表示,都必須由法定代理人,也就是監護人來行為,因此推銷產品給「監護宣告」者,在法律上是無效的。

希望老後的我,看起來還不錯!
寫給準老人的30篇優老計畫

作者:萬子綾, 黃淑君, 楊婷雅, 蔡麗瓊, 楊香容, 鄭惠文
出版社:時報出版
出版日期:2020/04/21

作者簡介_萬子綾, 黃淑君, 楊婷雅, 蔡麗瓊, 楊香容, 鄭惠文
作者群同為五、六年級生,擁有多元身分與專業,包含失智症治療教學專家、心理諮商師、職涯發展師、銀髮人才職能訓練及媒合專家、成人教育訓練講師、長照管理發展師…等。

撰寫本書的初衷源於想讓自己與家人放鬆僵化的關節與心結,坦率面對老年的變化、擺脫老後失能的憂鬱、遠離失智海嘯的衝擊,並期許透過優老計畫的養成減輕長照壓力,使照顧者喘息、被照顧者獲得心靈快樂與尊嚴。

本書版稅收入將全數捐予「社團法人中華民國銀髮健康照顧協會」。


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