搶救爛理財

在毫無收入的情況下,你能活多久?關鍵在你的「財務跑道」

撰文者:馬修Matthew 更新時間:2021-03-05 瀏覽數:7,639

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投資 工作 方格子 馬修Matthew

坊間的財務自由題材的理財書大不相同,本書總共5章,前3章主要都專注談論工作,第4章才是類似坊間理財書一樣,提供一些如何達到財務自由的方法與實踐的建議,最後一章則是統合前面4章,並以比較偏觀念心法的方式來告訴讀者們,如何讓自己的內心也一起與財富一樣,達到自由的境界。


開始探索工作與金錢之間的最佳策略
愛因斯坦曾說:「不是每件有意義的事情都能算得出來,也不是每件算得出來的事情都有意義。」

整本書作者都在探討如何將工作與金錢整合變成人生的一個最佳策略,因此較多著墨在一般投資理財書籍不太著墨的工作上,畢竟「工作」是大部分人的最主要收入,因此應該要好好正視它。

一開始作者引入了「財務跑道」這個名詞,這個名詞可以簡單的理解成:你有多少的金錢,足夠讓你在毫無收入下過活。像是較短的財務跑道,可能為半年到一年的緊急備用金,這個主要是可以在突然遭受解雇或意外時沒有主要收入的狀況下,可以緊急使用的金錢。那另外較長的財務跑道對某些人來說可以是「財務自由」的狀況,可以讓你離開主要收入的工作後,還可以不被財務問題困擾的過生活。

建立財務跑道,為的是拿回生活主控權
不管貧富、工作性質為何,每個人應該都從現在開始建立自己的財務跑道,除了因為財務跑道一方面可以保障你的最基本生活,另一方面,有餘力下還可以多準備另外一條財務跑道,讓自己想轉職或是想休息時,可以勇敢且自信的離開原本的工作崗位,讓自己去追求理想的工作或是給自己一個一年的休息並探索自我的時間,出國探索也好、打工度假也好,讓自己既能放鬆,也能同時找尋自己真正想要的生活是什麼。或可那麼說:「財務跑道」可以讓你有意識的拿回生活的主控權。

了解自己身處何處
馬雅安哲羅(Maya Angelou):「先知自己身處何方,才知自己該往哪去。」

本書是著重提供讀者工作與財務整合的最佳策略,作者有提供了5個問題檢查標準,可以讓讀者檢查現在自己工作狀況身處何方。
問題1:你喜歡每天的日常工作嗎?
問題2:你覺得自己的工作能對他人產生影響嗎?
問題3:目前的職位,是擴大還是減少了未來職業的選擇?
問題4:你的工作性質、環境和公司福利,是不是符合你所預期的?
問題5:是否覺得自己在薪水或升遷方面,獲得應該有的價值?

利用這5點可以總結目前工作的狀況,並可利用排行每一項的重要程度來定義出自己最重視哪一點,這樣可以知道未來選擇職業時哪點是自己最在乎的,幫助自己慢慢走向擁有理想工作的那天。

此外,幾乎不太可能會有一份工作,可以在這5點裡都拿到正面的高分數,如果有的話那,你可能真的找到理想工作了;相反的,大部分的人對於工作都總有一些覺得可以改善的地方,所以在做完這5點評估之後,在得分低的或是你抱持負面的選項後方,可以寫上是什麼原因阻礙了這個選項得高分,那該如何去改善。

舉例來說,如果你現在評估工作到第4點的時候,你內心喜歡並且渴求的工作性質是可以有更多與他人溝通協調的機會與場合,但你現在的工作,是一個獨善其身、埋頭研究解決問題的工程師,完全違背了你內心的價值觀,因此,這個第4點,你可能抱持著負面態度並且給予極低的分數。所以後方改善的那一欄,可以寫下改善的方式,例如:公司內部轉調單位到以業務導向的職位,或者是利用自己先從建好的財務跑道,先行離職去尋找自己覺得合適的職缺。

延長專屬自己的「財務跑道」
我們為了找到理想的工作可能需要離職找尋新的方向,或是我們為了退休生活可以不必為了每天三餐感到愁苦,故需要找尋適合自己的財務自由方式;不管哪一項,最重要的就是找到屬於自己獨一無二的「財務跑道」。

作者有特別寫了一章篇幅來解釋如何延長財務跑道,主要是先製作自己的個人財務小卡,了解到自己資產和負債有多少,先解決負債的部分之後,開始有多餘的金錢時將它存下並拿去投資,慢慢一點一滴的延長財務跑道。

大家常常說的「開源」和「節流」其實就是延長財務跑道的不二法則,「開源」可以是兼職,拓展個人品牌、副業,或是增進自己專業能力讓薪資提升;「節流」主要先以大筆支出的花費為主,例如房屋租金,可以搬到租金價格較低的郊區以節省租金,或是買人生第一筆房產時,先考慮兩房的房子而不是三房的房子,這樣多餘的金錢可以趁早投資以賺取所謂的第8大奇蹟「複利」的神奇報酬。

開始投資,邁向財務自由
闡述完工作內容之後,免不了還是得說明一下如何投資才能達到財富自由,這部分與坊間書籍大同小異,個人認為把前面幾章作者教導的方式實踐,找到適合自己的工作並且抱有熱情的努力打拼,存下部分的收入之後,才有能力進入這個章節進行投資。

這個章節作者用了很多數據來佐證 : 要能每次都買到會漲的股票幾乎不可能、要能每次都抓緊時間買低賣高也幾乎不可能,就看看電視上股票專家們也不可能每次都預測準確,因此到這裡導出一個結論:「我們無法掌控不能掌控的事情,應該專注在能掌控的事情。」也就是說,我們應該專注在這2個項目上:
1.資產配置:你投資的內容是什麼?
2.費用與支出:需要花費多少投資費用?

作者建議絕大部分資產都以共同基金或是ETF進行指數型的被動投資,一方面因為此類型標的通常都是追蹤特定市場指數,例如追蹤標準普爾500指數,所以通常這類型標的具有分散風險的效果。另外,這種標的的總收費相對於利用主動投資方式的共同基金或ETF來的更低廉,對於投資組合整體的報酬有正向的效果。

章節後半段則是強調了保險的重要性,買保險的時候必須考量的是:「購買那些不太可能會發生,但是一旦發生了就會帶來毀滅性財務結果風險的保險。」。例如當你是壯年時期,上有父母、下有小孩的時候,你是家中唯一經濟支柱的狀況下,如果哪一天不小心出意外過世了,那整個家庭就會遭遇毀滅性的財務破壞,因此,通常這個時候會建議購買定期的壽險,在過世後有一筆龐大的金額可以支撐小孩的成長,直到他們有能力賺錢生活。

堅持到底,享受旅程
前英國首相首席特別顧問康明斯(Cummings)曾說:「在一個用盡心思要你做別人的世界上,你卻盡力做自己,意味著你要與人類最艱難的戰爭搏鬥,並且永遠無法停止奮戰。」

已經實踐並理解了自己工作內容與財務狀況,也開始投資慢慢步上財務自由的道路,這時候會開始會有一些認為對你好的建議不斷地湧現,例如當你願意減低薪水找到自己喜歡並且適合的工作時,親朋好友們有時會質疑你為什麼要放棄大公司優渥的薪水轉職到別的地方,當遇到這種事情時,作者建議可以利用「隱惡揚善」的方式,例如親朋好友稱讚你做的工作很有意義的時候,可以大聲附和並且感謝他們的稱讚;但他們批評貶低你的工作或是你的想法時,可以選擇忽略或是轉移話題,這樣的方式可以有效的應對這種不良的人際溝通關係。

這章中有一段話令我感到非常印象深刻,就是作者建議大家「不要把自己看得太重」,這個意思主要是說,在人生的每個關卡階段中,不要把每一件事情都當作生死攸關的大事情,不然人生會死很多次。

如果在工作上把自己看得太重,常常會讓自己無法接受別人的批評指教,反而選擇忽視,但這樣會將自己限制住無法繼續成長,造成持續不成長的惡性循環。我們應該放下自己既有的成見或是潛意識中的優越感,虛心接納各方人士的建議或指教,同時也因為自己放得下,因此在接受指教的時候並不會抱有被罵、被批評的這種負面情緒,反而更有助於快速吸收經驗並快速成長。

這本書比較像是職涯發展為主、投資理財為輔的一本書,並且打破坊間投資理財書不斷賦予讀者們「只要會投資理財,就不用工作的幻想。」這本書讓我們能在工作與財務方面都能依循作者的建議慢慢的達到富足的程度,工作上找到適合自己的職位、財務上建立起足夠的財務跑道,到最後心靈上的自由,進而達成心靈上的自由,我想這應該才是作者最想傳達的想法,也是本書最有價值的地方。

本文經授權轉載自投資內在富饒外在

典型的聽從長輩們的教誨從小到大努力讀書考上好學校進入大公司的工程師人生。因緣際會下開始閱讀投資理財書籍,並從主動投資人轉變成被動指數投資人。接著愛上了閱讀,開始嘗試閱讀更廣泛領域的書籍,並藉此反思自己工程師的人生與開始規劃自己期待的未來。

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