搶救爛理財
錢能買到快樂嗎？但沒有錢肯定不會快樂！這招必學的4:5:6無痛省錢法，月底不再吃土
撰文者：簡鈺璇 更新時間：2021-03-15
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好不容易熬到週五，下班後要吃大餐、趁週年慶買個包犒賞自己，反正沒有卡債，賺多少、花多少很合理吧！至於買房、退休、小孩教育基金都太遙遠了，反正慢慢存，未來一定有辦法。
抱著以後賺回來就好的心態，只會陷入無止盡的消費陷阱，最後落得沒錢的命運。NBA名人堂球星「戰神」艾倫．艾佛森（Allen Iverson）在 NBA 生涯賺進常人一輩子都不及的2億 5,000萬美元（約新台幣70億元）。但他花費無所節制，退休不到3年就宣布破產，就是賺得多、花得也兇的實例。
《賺錢，更賺自由的FIRE理財族》作者史考特．瑞肯斯（Scott Rieckens）就深刻體認隨興消費的代價，當大筆開銷突然出現時，就得為錢瘋狂工作，唯有「簡樸度日、減少開銷」才能讓你邁向財務自由。
用50／30／20分配法，強迫儲蓄、縮減必要支出
食衣住行育樂支出該怎麼分配才合理、不算過度消費呢？《小資女的理想生活提案》建議 「50／30／20分配法」，50%稅後收入用於「必要支出」，如房租、交通、醫療與日常飲食；30%用於「想要支出」，像是娛樂、度假、買衣服等；20%存起來作財富自由基金。
有了支出比例分配概念，可以推算一位稅後收入3萬元的小資族，存了6,000元後，將有1萬5,000元用於「必要支出」，9,000元在「想要支出」，若租屋費占1萬2,000元，造成其他必要支出難以支應，就該調整支出配置與生活方式，但以不動到20%存款為原則。
《財務自由，提早過你真正想過的生活》提到，可從居、行、食等大筆必要開銷下手，達到最大效益。以居住來說，租金盡量不超過支出3成，搬到小公寓、非精華區、選擇家庭式分租都是節省房租的好方法。
交通與電信網路費部分，善用公共空間免費WiFi，將吃到飽改為限制流量的電信資費，或是藉著公共運輸省下買車預算，若仍有買車必要，可選擇二手車，採一次或分期免息付清，減少利息衍生開銷。
飲食是最難控制的項目，有時不小心聚餐2次～3次就可能花光整月伙食費。《無腦理財術：小資大翻身！》主張，一餐超過100元就該把這筆開銷歸為娛樂費，因為這種價位已超過基本飽足需求，歸在「想要花費」的好處是娛樂費花完，你就不會花太多錢吃一頓；自己煮飯、與朋友合買量販店食物、購買即期品都是省錢方法。
除此之外，還有零星支出可以節省，像避免ATM跨行轉帳費用，以及取消訂閱串流服務或雲端服務，這些花費雖然金額小，但積少成多，省下來對生活衝擊也不大。
1季買1次好東西，比用不久的便宜貨划算
假設必要支出難以負擔基本需求，得吃泡麵度日或住在危樓裡，不妨從克制欲望著手，用「想要支出」來補貼「必要支出」。《財務自由，提早過你真正想過的生活》提出「價值換算法」，幫助你評估花費的真實代價，釐清這筆消費是否值得。
你每天都喝150元的星巴克咖啡才上工，試著將150元換算成自己的每小時工資（假設月薪3萬元／工作22天／8小時＝約170元），就會發現差不多工作1小時才能換到1杯咖啡，如果是買輛機車就要工作1.5個月，以此思考這筆交易是否有價值。
買東西的成本也不只是當下付出去的錢，還包括讓錢變大的機會，連帶延後你財富自由的時間。假使你用150元去買張年報酬5%標的，1年可賺到7.5元，累積100杯就少賺750元，價值換算之後，會讓你更謹慎看待日常消費。
「延後消費」也能有效減輕購物欲，網購時將想要的東西放在購物車，過幾天再看看，可能就發現沒這麼想要了。問問自己，買下後的使用頻率為何，能滿足多久，如此就能避開趕流行與一時喜歡的東西。
購物比價固然精明，但買品質不好的東西，一下子就壞掉不能穿，反而更浪費錢。《無腦理財術：小資大翻身！》建議，小資族可以季為單位治裝，假設每月治裝費為3,000元，一季就有 9,000元，足夠買優質衣服、鞋子，1件穿3年以上，比每年買更省。
《財務自由，提早過你真正想過的生活》也提醒，一趟旅程或買車等大筆消費前，應評估該筆支出是否超過個人資產淨值（總資產減去總負債）的 2%～3%，若超過負擔就該捨棄，以遠離負債深淵。不過，買房子是例外，因為不動產通常會增值，算是比較可靠的投資。
透過記帳、避免超過負荷的消費，加強自己對花錢的敏感度，降低「不確定帳戶有多少錢」的焦慮，一定會比活在「月初享樂、月底吃土」的循環裡更開心。
如何花錢最快樂？與親友同樂、實現自我
節制消費並非等於完全不花錢，而是思考每筆消費的意義，以及如何用低一點的成本，達到你要的生活方式。談論資源耗竭的經典書《成長的極限》寫到，大家不需要一個裝滿衣服的大衣櫃，而是希望自己有魅力；我們不需要許多電子產品，但必須找到生活中值得做的事情。心靈需求未必完全仰賴外在物質，認真健身也能讓你成為有魅力的人、與朋友相約慢跑可能比獨自打電動更充實。短期的消費雖帶來滿足感，但很快就會消逝，讓你想再買新東西。
那麼怎麼花錢才能帶給你滿足與快樂呢？《金錢超思考》指出，花錢買體驗最開心，物品會隨時間損壞且容易比較，但體驗難以衡量，富人的奢華郵輪之旅，不一定比得上你與家人去露營，在滿天星斗下話家常的回憶。將錢花在與朋友家人同樂，能帶來巨大幸福感。
《當代財經大師的理財通識課》也提到錢應該花在延續快樂上，例如：結婚戒指雖然貴，但你看到它就想起訂下終身那刻的幸福；工作受肯定獲得晉升時，不妨找朋友一同慶祝，放大開心的感覺。
將錢花在自我實現上也很值得，像是買雙登山鞋、固定山訓，給自己定下目標，挑戰1年內登上玉山。或是報名進修，學習第2專長，自我成長也能給你高度成就感。
要賦予每筆消費意義並不容易，尋求替代方案也不該被視為限制，而是將你從仰賴物質獲取快樂的習慣解放，轉而關注內在需求。持續檢視支出表、評估花的每一筆錢是否帶給你滿足與充實感，能控制消費，才能不為錢所苦。
本文經授權轉載自經理人
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