搶救爛理財
全家年收182萬元，年底帳戶卻歸零
為何勤勞記帳 仍存不了錢？
撰文者：戴瑞瑤
更新時間：2014-11-28
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我叫Tina，我和老公年收入合計有182萬元，收入不算低，但每到月底或年底，帳戶幾乎歸零！由於我今年兩個小孩分別讀高二與國一，未來還需負擔他們念大學的學費。可是，我工作的單位陸續有員工在55歲時被資遣，我擔心自己未來也可能被資遣，屆時可能連孩子的學費都會沒著落！
老實說，我們家沒什麼特別奢侈的花費，最大消費就是去大賣場買生活用品，常常一個月要花1萬多元，另一筆大花費就是家庭旅遊費用。此外，我自認消費滿節制的，偏偏就是存不了錢！為了釐清家中消費情況，我每個月都會下載網路銀行的刷卡明細、轉帳資料，整理成Excel表格，只是愈整理愈混亂，每個月還是一樣透支。尤其每年繳交大筆金額保費或稅款時，還需贖回一些基金作生活費，我想不透錢到底花去哪裡了？
我目前手上有3間房產，一間自住、一間出租，另外一間是與姊妹合資，我持分1/3，目前規畫成隔間套房出租。這3間房子目前的房貸月付金約4萬5,000元，房租收入有4萬3,000元。此外，我每年需繳交保費37萬元，會是因為保費支出太多，造成我們家透支嗎？
我還有一個困擾，就是投資的基金績效一直不見起色！我每個月都投入3萬6,000元去買群益馬拉松、元大寶來卓越等8檔國內股票型基金，是因為我挑選的標的或市場不對嗎？還是我根本不適合定期定額投資？我擔心財務再繼續這樣透支下去，未來退休我跟老公都會沒有錢！想請教貴刊，我該怎麼解決每月透支的情況？我家的保單是不是買太多？依照我目前狀況，7年後有可能順利退休嗎？
專家建議
新富聯合理財規畫公司副總經理、國際認證理財規畫顧問（CFP） 黃正勳
調整記帳方式，重新估算每月投資金額
與Tina面談後，我認為他們家庭財務最大問題出在「記帳方式不對」。為了幫Tina釐清家庭目前透支的實況，我和她花了很多時間去拼湊他們家中各項支出金額。由於Tina平常只有整理信用卡交易明細，很多現金支出都未記錄，因此只能粗略地估算。如果想改善每月透支的窘境，建議Tina必須優先改善以下問題：
1.記帳項目混亂，難找消費漏洞：Tina習慣用Excel整理帳目，這是不錯的方式，問題出在她記帳分類不符合自己生活習慣。例如，Excel表的信用卡項目有「交通」和「娛樂」2大分類，但當問她：「你們一家出去玩的錢大約多少？」她卻回答：「因為有些放在『交通』，有些在『娛樂』所以我也不清楚！」這顯示她的記帳分類並不符合她的消費習慣，使她無法透過記帳檢討自己的消費漏洞。
2.缺生活費就贖回基金，投資績效當然沒起色：Tina另一個問題就是，她的基金投資超過她所能負擔，又因為擔心家庭透支，而透過贖回基金來挹注收入。如此，Tina每月先定時定額買基金，到了月底錢不夠時，又贖回基金來補貼生活開銷。
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