醫療險

「終身」為主、「平價」為輔，醫療保障滴水不漏

拒當保奴，平價醫療險正夯

撰文者：梁夏怡更新時間：2008-12-30 瀏覽數：9,389

倍數型終身醫療險：提供住院日額一定倍數的醫療給付額度，以投保日額給付1,000元為例，假設最高理賠倍數為2,500倍，即終身享有250萬醫療帳戶。醫療給付涵蓋住院、手術、出院療養、重大疾病等，由於少了身故壽險保障的給付，保費會比「帳戶型」健康險便宜許多，對於已有壽險保障又想提升醫療品質的民眾而言，會是不錯的選擇。

遞延型終身醫療險：也就是繳費期間不理賠或理賠較少，而以60或65歲之後的理賠為主，屬於退休醫療的準備，目前國泰、宏利人壽都有推出這類型的終身醫療保單，保費又更為便宜。

這類型保單在繳費期間的醫療保障可能較為不足，就適合以平價健康險來補足，智富理財規畫研究團隊廖乃麟表示，以理財規畫的角度來說，應該是在年輕的時候，用最便宜的錢去買醫療險，剩下的錢盡量多去儲蓄投資，等到退休時有足夠的錢也不用擔心醫療費用了。

技巧2》一次給付型、高倍數日額型做補強

至於用來搭配補強終身醫療險的平價健康險，則可以善用壽險醫療附約及產險健康險。以目前市面上4家產險健康險商品來說，特色是價格不高但內容豐富，其中富邦、蘇黎世產險是以高倍數的住院日額理賠為主；國泰、泰安產險則是一張保單涵括住院醫療、重大疾病和癌症險3類主要的健康險，等於是綜合型的套餐。

消費者最好針對個人醫療缺口與保單強項來選擇，例如特別需要加強重點是住院日額或癌症、重大疾病，還是意外傷害醫療保障。

陳嘉文提醒，產險業健康險因不保證續保，如果住院日額的理賠過高就會存在不確定風險，以泰安產險的規定為例，如果1年之中2次出險或理賠金額1萬元以下，基本上續保沒問題；但如果發生小病久住、理賠次數頻繁，或是當年度發生重病導致住院天數長的情況，很可能第2年的續保就有問題。

因此，選擇一次給付條件較優的商品（如初次罹癌保險金、重大疾病保險金），可能會比單純強調高倍數的住院日額理賠來的有利。因為當發生重大疾病或癌症時，一次給付的方式能夠提供額度較大的一筆保險金，及時減輕高額醫療費用的壓力，理賠後契約就終止，這對消費者也比較不會有疑慮，而日額給付還是可以當作住院貼補。

產險業vs.壽險業重大疾病險比較

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