醫療險
號稱高報酬，全台銷售金額逾10億
死亡保單4風險 不可不慎
撰文者：林 竹
更新時間：2011-12-01
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你聽過保險業務員報你買報酬率4成以上、穩賺不賠的保單嗎？
這種俗稱「死亡保單」的商品，7、8年前曾在台灣掀起銷售熱潮，訴求購買瀕臨死亡者的「保單受益權」，就能在短時間內，獲得至少40％的報酬率，吸引數千名消費者積極搶進，全台銷售金額達新台幣10億元以上。由於保單要等到對方死亡才能領取報酬，因此被稱之為「死亡保單」。
哪些人在買這種保單？保險業者指出，通常是有錢、能承受高風險、追求高報酬的投資人，最喜歡買。不過報酬大，風險也高，很多人買了死亡保單後，不僅未獲利，反而賠很大。
到底什麼是死亡保單？為什麼會造成投資人損失？這類商品有什麼風險？如果買到，如何保護自己的權益？
並非「保單」
而是受益憑證
死亡保單（Death Benefit）真正的名字應該叫做「保單貼現」（Viatical ettlement），它並不是保險商品，而是一種「受益權能夠轉讓的憑證」。
保單貼現1980年在美國出現，主要是針對一些罹患重病，如愛滋病或癌症的民眾，他們因重病失去工作，急需現金支付醫療費用，但是之前投保的保單必須死後才有理賠金可以領，所以將手上原有保單的受益權轉賣，交由第三人或投資公司買下後再拆分、轉售給其他投資人，以換取現金，待將來死亡後，保險理賠金就由買到受益權的投資人領取。
簡單來說，就是被保險人賣出保單換現金，投資人買保單受益權賺理賠金。
慘遭套牢
依約獲利者不到1成
這種商品在2000年開始引進台灣，拆解後看似合理，但實際情況是，購買這類保單能夠依約獲利的人，其實不到1成。政治大學風險管理與保險學系教授彭金隆透露，大部分的消費者是興高采烈地參與了當時的銷售熱潮，一次付出1萬～3萬美元，買下重病者的保單受益權，最後卻一毛錢都拿不回來，慘遭套牢。
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