醫療險
號稱高報酬，全台銷售金額逾10億
死亡保單4風險 不可不慎
撰文者：林 竹
更新時間：2011-12-01
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他進一步解釋，買死亡保單，會面臨以下4種風險：
風險1》保額拆分，報酬率不如業務所言
「如果報酬率真的這麼好，業務員自己買就好了，怎麼會拿出來轉賣給一般人？」彭金隆說。因為保單貼現的原理是「把保單的受益權證券化後，再拆分給不同的投資人」，所以投資人大約只能買到其中的一部分保額，而非全部。按真實案例看，可能花5,000美元，只能買到6,000美元保額，投資報酬率絕對沒有業務員說的4、5成這麼高。
風險2》被保人未死亡，無法依約領保額
此外，要享受保單貼現的高報酬率，必須立足在「被保險人死亡」的前提上，如此保險理賠金才會生效，交付給被保險人指定的第三人，也就是購買保單貼現權益的投資人。
彭金隆指出，雖然業務員在兜售這些商品時，會告訴投資人：「被保險人都是重症患者。」「我們有醫生的預估報告，對方的確只剩幾個月生命。」
但這些報告頂多只是一個預估值，在醫療技術不斷進步的情況下，被保險人治癒存活的機率愈來愈大。
只要被保險人仍然存活，投資人就必須持續繳費，以維持保單效力，保障將來的受益權。所以到最後，不少投資人發現，保單貼現的時間點無法預測，保費愈繳愈多，甚至超過原以為可以拿到的理賠金，最後只好選擇放棄不繳，投資不但沒賺、反而賠。
風險3》一旦出事，無管道可申訴
前面提到，保單貼現並不是真正的「保單」，而是一種「受益憑證」。加上未透過合法管道引入台灣，而是保經公司私下引進，透過保險經紀人員來販售，所以很多人以為，這是保險商品的一種，其實不然。
這類未經合法管道引進的保險商品，一旦出事，投資人將找不到任何幫手，甚至很多了解保險商品的專家，都曾栽在死亡保單上。
一位資深保險業務員就告訴《Smart智富》月刊記者，自己當初也是受高報酬吸引，買了保單貼現產品，到期領不到受益金，找原先銷售的投資公司求償，對方不聞不問，找金管會，則發現無法可管，最後只好放棄。
彭金隆指出，因為「死亡保單」並不是保單，所以不符合金管會保險局的管轄範圍，也管不到銷售它的保經公司，雖然它是受益憑證的一種，但因屬非法引進、未經由政府機關審核，也不在金管會證期局負責的範圍。
因此，一旦銷售端不願負責，在商品管轄權不明情況下，出了事，投資人完全沒辦法求償、申訴。
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