醫療險

癌症險怎麼保　才能無後顧之憂？

不過，壽險公司的「一次給付型」癌症險，保單條款上載明「保證續保」。產險公司推出的「一次給付型」癌症險，保單條款則寫明「不保證續保」，在保單契約1年到期前，產險公司有權利拒絕保戶續保，保障可能中斷。換句話說，保戶跟產險公司投保的風險是—明年可能不被續保。至於斷保的原因又有以下幾類：

1.因信用卡到期、換卡導致扣款失敗：統一保經總經理徐采蘩分析，產險公司癌症險的繳費方式僅限「信用卡扣款」，不接受銀行帳戶自動扣繳或支票等其他繳納方式，因每張信用卡都有「有效期」，一旦換卡，產險公司用原來的信用卡號扣不到保費，保單就無法自動續約。

2.保戶搬家，收不到續期繳款通知：產險癌症險是屬於一年一約的產品，有些公司會在要保書上提供「自動續保」的選項，建議一定要勾選，未來只要信用卡保費扣款成功，契約就會自動延續1年。

但產險公司也會在到期的前1個月寄「保單到期通知單」給保戶，詢問是否同意續保，順便提醒保戶確認信用卡的有效期，並要求保戶簽名寄回，產險公司也會同步通知當初承保的業務員。此時，若保戶搬家、或是業務員離職，這些通知信可能就會無法送達至保戶，加上原先的信用卡又扣款失敗，保單就無法續約。

上述兩種情況在壽險公司則較無斷保問題。因為壽險保單有30天的寬限期，過了繳費期限，依然可以自動續保，保戶只要在寬限期內補齊保費，權益不會受損，也不會被拒保。

3.同時投保其他定期醫療險，有理賠紀錄：產險公司的醫療險比壽險公司便宜7成以上，因此有些預算不高的小資族，在選擇意外險、意外醫療險、住院醫療險、癌症險時全部跟產險公司投保，為了方便，又跟同一家公司投保。不過，這種將雞蛋放在同一個籃子裡的做法，風險很高。

因為一旦你因為意外傷害，或是疾病住院請領相關理賠，因為保單都是跟同一家產險公司購買，保險公司可能會因為你出險率高，隔年就拒絕承保癌症險。

因此，建議想省保費的消費者，不能圖方便只買一家產險公司的保單，而是應該「分散投保」，跟A產險投保意外險、跟B公司投保癌症險，就不會有類似上述情況，來年被拒保的風險。

4.因為體況不佳被拒保：有些產險公司會要求每一個新的年度續保時，保戶要重新提交「健康告知說明書」，萬一因為體況不佳，或動了新的手術，產險公司有可能會因此拒保，這是較難防範的風險。

風險2》階梯式費用率
年紀愈大保費愈貴

不管是產險公司或是壽險公司的商品，「一次給付型」癌症險是定期險，定期險的特色是，年輕時保費便宜，但採階梯式費用，約每5年調整一次保費，年紀愈大，保費愈貴。

一年一約的定期癌症險，不難發現首年度保費會比續保年度來得便宜。原因是：一次給付型態的癌症險因為投保後有等待期90天，在90天內罹癌是拿不到理賠的，投保第91天之後才會享有保障。因此，保險公司會將這90天的保費扣除，續年的保障則回復到365天，所以保費就會回歸正常。

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