我的投資計畫檢查清單
目前我的資產配置是基於我的職業、年紀，以及未來生涯目標進行規劃。
我目前是警察，雖然職業風險比一般公務員高，但仍屬於公務員，即使不景氣，被裁員的機率也相對來得低。
再者，目前的收入具有高度可預期性，工作保障相對較高，因此，我未來的財務生活其實可以承擔一些風險，包括配置較多比例在股票上。
但我的劣勢在於工作時間長，而且薪水的高低與加班時數、所在職位有關係，工作的成長性也有限。
即使未來可能會遇到很多股市不好的年度，但我可以採取「時間換取空間」的方式，利用持續工作帶來的收入，定期投入本金來達到低檔加碼的效果。
如果你的職業收入跟我一樣具有類似特性，那麼你採取的資產配置可以與我雷同；但如果你身處在會受景氣影響的產業，那麼你必須更保守。例如在市場衰退期間，你的產業可能會出現裁員潮、減薪、停薪等情形，那麼你的資產配置就得保守一點，投資較多債券，不過償債金額占收入的比例也不能太高。
我認為投資計畫的重點在於：你想過怎樣的人生？你的答案，牽涉到你的錢該如何規劃。況且並不一定要跟別人走同樣的路，你也可以有自己的想法，因此，替自己規劃保有彈性的投資計畫，會比硬照著SOP來得更好。
我不建議你去預測未來哪樣東西會表現得比較好，於是投資這個；反而建議你採取廣泛分散的方式，買進並持有大部分標的。
依照我的經驗，根據近期績效而選擇頻繁買賣的人，經常在時機最差的時候忍不住賣出，結果在賣出之後這些持股反而峰迴路轉，從谷底反彈；更慘的是，新買進的標的報酬也相對遜色，忙了半天落得兩頭空。
接下來是我個人擬訂投資計畫的步驟，大家可以先在腦中把我設定的問題想一想，將答案寫下來，邊做邊調整。
一、設計投資計畫書
為什麼要做計畫書？通常投資計畫的執行率少於5成，不到一半的人會照著計畫執行，寫下計畫一方面告訴自己這是認真的，關乎未來能不能過得很好，一方面也讓自己免於拖延心理或懶惰。資產配置過程中還需要考量許多因素，例如我們的薪水收入、職涯規劃、年紀、投資時間長短、家庭因素、投資目標、健康狀況等，其中最重要的兩點為：投資目標以及時間長短。
寫下為什麼要投資、目標是什麼、預計投資多久，這麼做的用意是釐清目標，釐清自己為什麼要跨出投資這一步。我們還要確定投資目標的輕重緩急，也許存錢是為了退休，也可能是存學費、房屋頭期款，或是累積資產，不同的目標需要搭配不同的投資方式。
在投資期間，投資報酬會起伏不定，為了避免不理性的行為，我們至少要對投資時間長短有概念。當持有時間架構越長，就能多配置一點股票，例如替幾十年後的退休做準備；對短期目標來說，最好多配置貨幣市場基金、短期債券、定存、現金等。
我們真的了解自己能忍受下跌多少、持續低迷多久嗎？低買高賣，絕對是「用說的很簡單」的一種口號，實際遇到的時候，「灰心、難過、早知道」，各種負面情緒會不定時的湧上心頭，一不小心，我們可能就會打開下單介面，把處於低檔的資產賣掉了！
為了避免這種「殺在低檔」的情況，該如何做好準備呢？首先是掌握情緒，預測自己的可能反應。面對風險時，我們會如何應對？會變得緊張嗎？當大盤一個晚上下跌5％以上，會手足無措，還是覺得這只是正常能量釋放，當成過眼雲煙？
上路之後，我們需要有紀律的執行一開始設定的計畫；過程中，如果投資目標改變或是風險承受能力有變化，就必須適時調整，畢竟情況一旦改變，原來擬訂的計畫可能已經不適合自己。
投資計畫的後半部，是如何花這筆錢、每年領出多少的提領計畫，思考自己該怎麼做，才能延長提領時間。
通常提領金額可以設定在每年3％～4％，這樣既能維持投資組合成長，又不會花費過多。當本金越大，即使提領百分比很少，但實際提領金額仍然很高，所以要盡量追求整體資產的成長，而不是很高的配息率。
對照下面投資計畫範例，如果最後算出的預計達標時間（問題26）比你預期的還久，那麼你可以降低目標金額（問題3）、延後用到這筆錢的時間（問題4），或者是提高高風險資產的比例（問題13）。
如果最後算出的預計達標時間比預期還短，那麼就可以開始執行這個計畫，並定期檢查，然後隨時調整。
PG入門筆記
財務函數NPER是Excel中一個公式，可以用來計算投資計畫中，預計達標的年數。以上頁的狀況為例（利率4.95％、每年可存24萬、現值為0、最終目標是1,500萬、每年年底存錢），操作方式如下：
1. 打開Excel，點選「公式→NPER」，隨後會跳出「函數引數」的視窗。
2. 依序將數值填入Rate、Pmt、Pv、Fv、Type的欄位。
Rate、Pmt、Pv、Fv、Type分別表示各期利率、各期應付金額（恆為負數）、現值、付款完成後總值、期初或期末給付（期初為1，期末為0）。依投資計畫範例的數值，空格依序填入「4.95％、-240000、0、15000000、0」（數字不用加半形逗號），最後結果即為預計達標年數（29.17302431，約29.2年）。
責任編輯：梁喆棣
