薪資收入一般，但常額外耗費很多心力在控制開銷的人，通常會節省飲食、交通、購物、休閒、聚會、旅遊的花費，等待打折、花費時間比價，跑到較遠的地方買便宜日用品，或在網路購物時花時間確認CP值。
會這麼做的人，他們的大都會認為，「沒辦法，因為收入不多，更需要精打細算的生活」。從這裡我們看到的是，為了控制開銷，因而花很多時間在與財富不相關的地方。
擺脫窮忙人生的起點
無論薪資高低，都是一樣的問題：為了錢，犧牲更重要的時間，並且看不到盡頭。
因為，只要一停下來，就會頓失收入來源。高薪的人，萬一身體變差，還可能有更多花費；低薪的人，則是發現職涯發展有限，再怎麼存錢，也不可能足夠安心退休。
面對這種情況，核心策略應著重在時間與收益上，例如：
- 能不能用一樣的時間賺到更多錢？
- 能不能用更少的時間賺到一樣的錢？
- 用更少的時間賺到更多的錢？
當你願意這麼想，而不是一味的花時間找尋省錢方法，就能刺激大腦去思考更多可能。
要實現這樣的方向，最重要的莫過於做好以下事情：
- 盤點資產。
- 找尋財富因子。
- 實現J型曲線。
開始盤點資產，從願景回推財務目標，掌握財務現況與目標的差距，重新進行資產配置、打造投資組合。例如，先不急著把債務還完、增加進攻型資金的比例、學習價值投資等。
突破窮忙困境的2個關鍵
Sherry是位朝九晚五的外商獵頭，雖然月薪7萬，年收超過台灣75%的人，但在台北生活很綁手綁腳，要很小心的控制開銷。每個月光是房租、交通、孝親費、保險、跟朋友聚餐、買保養品，稍不控制就超支了。
為了維持生活品質，Sherry能做的就是更努力工作，甚至配合客戶在工作以外的時間見面、盡可能讓績效好一點，以獲取更多獎金。但其實，她對未來感到些許絕望。
因為她看到，即便是她的頂頭上司，年薪也不過就是三百多萬。她也算過，依照公司制度，要升到那樣的職位，需要超過10年。想要拚，可一想到就算年收300萬，自己都4、50歲了，還能賺幾年？賺的錢連房子都買不起！
再回頭想想，一直到退休前都要做這些事，自己真的願意嗎？她總覺得自己可以做更有價值的事，而不是因為這裡是目前能拿到的最好待遇，就緊抓著不放。
在對談之後，我們先檢視了Sherry的財務現況，確保她有足夠的保障型資金後，開始協助她思考人生願景。因為她並不清楚自己的人生願景，我們需要重新設計她的主動收入、被動收入架構。
1.主動收入
找到財富因子：Sherry發現自己的熱情，在於協助他人釐清職涯盲點，提供更多雇主與職場方面的資訊、職涯決策，她也很喜歡心理學、喜歡研究人們的行為。
實現J型曲線：我鼓勵她開始探索，這些事是否已經有人在做並以此為業？不妨可以去訪問市調，或用其他管道進一步探索：要達到這種程度需要具備什麼？
一段時間後，Sherry告訴我現在正在學習一些課程，也在準備證照的考試。雖然沒有額外去拓展業務爭取更多獎金，甚至每個月的盈餘還因為學習課程減少了，但她覺得很充實、感覺到更多活力，也慢慢感覺到自己的未來充滿更多可能性。
更重要的是，她也重新審視工作，不再有Monday Blue了。公司有很多業務都讓她有機會練習、培養相關的技能，包含面對主管的溝通、面對客戶的諮詢，或是日常瑣事的處理應對能力。
我告訴Sherry，她未來一定能過上自己喜歡的生活，因為她已經做到了將注意力放回自己身上、從當下就開始構築理想生活，這才是最難的事。
2.被動收入
扣除了基本開銷、保障型資金之後，Sherry發現自己的錢都躺在銀行裡，原先構想是先存錢再說，等存到100萬元再打算。
她的每月開銷4萬5000元，半年的緊急預備金是27萬，存款裡大概有60萬。所以，我請她停止「存到100萬再投資」的想法，而是現在就拿出33萬元（60－27＝33），開始投資。
粗略計算差距，本來每個月存2萬5000元，大約還要16個月，才能存到100萬、開始投資。如果現在就開始投資，相當於本金33萬加上定期定額16個月的2萬5000元。
若投資標普S&P500的ETF，16個月後應能獲利8萬5000元左右。當然，16個月可能沒辦法得到長期的平均報酬，可能漲更多，也可能跌。但至少她已經有足夠的風險承受能力，以及長期主義心態，何不盡早開始？
如果她要考慮專職或內部調職，去做自己更喜歡的事，她甚至可以考慮降薪1萬。因為就算每個月定期定額只剩3000元，她也能在40年後有1億5200萬，或853萬的投資組合，屆時投入4% 殖利率的配息標的，每年有152萬～600萬的被動收入。
知道這些的好處，不是糾結到底未來能賺到多少錢，那只是多和更多的差別而已，而是要你記住，不要為了多一點錢，就去做自己不喜歡的工作、失去熱愛生活的理由。
請放寬心，探索你的熱情、做你愛做的事，現在就原地退休吧！
＊本文摘選自三采文化《這輩子賺多少才夠？》
責任編輯：陳瑋鴻
核稿編輯：倪旻勤
