退休基金協會理事長王儷玲指出，尤其不要忽視「通膨」對於購買力的影響，若將通貨膨脹率以2%至3%計算，現在100元所具備的購買力，10年後可能就剩下75元，20年後更將縮水至50元，所以在準備退休金時，一定要把通膨的影響計算在內。
提早準備退休金 收一石三鳥之效
至於如何培養退休金理財的觀念，王儷玲認為，「提早準備」是退休理財的最大關鍵！根據退協進行的「2022國人退休理財大調查」結果顯示，近2成受訪者到了41至50歲才開始啟動退休理財的計畫，若希望能在15年內準備退休後20年的生活所需，這樣的時間可能太短；提早準備的另一好處，是可以發揮時間複利效果，例如45歲之後，每個月投入超過1萬元可以達成的退休金目標，只要提前到35歲就啟動，每個月只需要5000元至8000元就能達成，耗費成本也可以有感下降。
準備退休金第2個重要關鍵是：「找到適當的投資工具」，許多人在退休金投資上過度保守，因為不希望帳面出現投資損失，選擇定存、類定存保單做為理財工具，但在低利率環境下，光靠這樣的工具可能難以打敗通膨。
王儷玲建議，退休金理財需選擇投資報酬率至少4%的投資工具，如果可以提早到30至35歲開始，風險承受度較高，還可以將投資報酬率的目標設定在6%至8%，在時間複利發威下，獲得一樣的投資效果，可能只需要一半的投入成本。
此外，「不要短期投資」也是準備退休金需要堅守的原則，尤其近期股債市場波動劇烈，短期投資者紛紛停損出場，但就準備退休金的角度，現在才是進場好時機。王儷玲說：「我每年都在等待市場下跌的時刻」，為了克服投資「怕賠錢」的心魔，定期定額投入是個不錯的策略，若能秉持「定期定額、低點加碼」的策略，就算遇到市場波動也不必害怕。
總而言之，盡早開始退休金理財規畫，不但每月投入金額可以降低，還可選擇較高報酬率的投資工具，加上拉長投資時間，就可以輕鬆累積到比預期目標更高的退休金，是一石三鳥的「聰明理財」。
準備退休金step by step 退協提供好工具
「千里之行始於足下」，退休金理財如何踏出第一步？王儷玲直指，首先得要釐清自己距離｢好命退休｣的標準有多大的資金缺口，尤其是在勞保、勞退之餘，還差多少錢須要自己準備。退休基金協會網站提供「好命退休計算機」，輸入年齡、職業、何時退休等基本資料，就可以算出退休之後勞保、勞退、國民年金等每月可以領多少錢，並算出若要「好命退休」，資金缺口有多大。
在計算出退休資金缺口後，「好命退休計算機」還可以從現在開始到預計退休的年齡，回推出每個月須要投入定期定額的金額，並以每個人自行預定的報酬率找出適合的投資商品。王儷玲建議，退休金理財1個月投入的金額最好不要低於5,000元，如果從35歲開始每個月投入5,000元至8,000元在報酬率4%至6%的投資商品上，退休前可以累積到500萬元至600萬元，加上勞保、勞退帳戶，恭喜你！你的退休金帳戶相當於已經準備了超過1,000萬元的退休金。
王儷玲提醒，準備退休金有一個需要先釐清的觀念：｢不要被商品牽著鼻子走｣，是因為知道自己的退休金缺口有多少，再去尋找適合的商品，而非為了籌措退休金而盲目投資。何時開始準備也很重要，如果距離退休還有30年，可以找8%以上的投資工具，時間縮短至20年，報酬率要求則要下降至6%，萬一只剩10年的時間，至少也要找到報酬率4%的工具。
若擔心自己無法遵守紀律，目前市場上有被稱為「懶人基金」的「目標到期基金」，以距離退休年齡的時間為投資期間，由專家幫你調整股債投資比例，也是退休金理財專屬的金融商品。
退協的「聰明理財平台」也能提供相關協助，其中有許多影音及文字說明，包括如何退休規劃、怎麼選商品以及不同商品的介紹，讓投資人可以在報酬率與商品的選擇上貨比三家，若還需要進一步解說，也可由經過退協專業認證約2,000名的退休理財規劃顧問(RFA)提供免費諮詢。
王儷玲強調，能不能好命退休？自己應該最為關心，透過退休金理財的基本觀念及利用正確的工具，一步一步慢慢來，「好命退休」的願望，在新的一年絕對可以達成。
