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<p>很多人參加了勞保、國保，就以為退休生活有了一定程度的保障，殊不知在財政挑戰下，不只勞保、就連軍公教退撫基金都面臨壓力！根據內政部戶政司2019年2月公布之人口統計資料顯示，死亡人數已超過出生人口，顯示人口開始出現負成長，代表能繳稅的年輕人會越來越少，試想，現在存的退休金，真的是以後領得到的退休金嗎？政府的退休金，真的撐得到等你變老嗎？</p><p>根據內政部統計數據顯示，由於平均壽命增加，以及新生兒數降低，導致台灣的老化程度節節升高，從老化指數（每100個65歲以上人口對14歲以下人口之比）來看，2017年1月已超過100，至2020年4月，老化指數更是升到122.62，人口年齡中位數提高到42歲，相較於2011年初的37歲，已提高5歲，台灣將和日本一樣逐漸步向銀髮社會。</p><p>另一方面，新生兒減少代表工作人口逐漸衰減，扛起無工作能力人口的重擔相對隨之增加，至2020年4月，國內的扶養比達到39.4%，而且光是近2年就提高2個百分點，也就是每10個工作人口要扶養近4個無能力工作的人，這都顯示勞保、國保的負擔越來越重，現在繳的錢可能大半得先拿來照顧已經退休或屆退的人。</p><p><b>收支失衡 勞保面臨挑戰</b></p><p>勞保近三年出現收支失衡，因勞保保費收入僅小幅成長，但老年給付需求增加，收入與各項支出差額愈來愈大，據估算，2026年勞保基金將面臨破產挑戰。國保也被估計即使調高費率，2031年也可能出現收支失衡，就連教師退撫基金、公務人員退撫金，近兩年來也都面臨收支失衡的困境（詳表1）。</p><p>這是因為勞保、軍公教保險、國保等都屬於「共同帳戶」，也就是所有參與的保戶都共同擁有，當這個共同帳戶中被領出的金額（給付）比總金額（保費）還要多時，就會造成入不敷出與虧損，一但虧損程度過大致使整體帳戶淨值轉為負值時，就有破產疑慮。</p><p>在台灣人口老化嚴重的情況下，這些保險基金將可能日漸入不敷出，改革刻不容緩。近年政府將勞保的法定請領老年年金的年齡從60歲逐年上調至65歲，並逐年調高勞保費，所得替代率（指退休後平均每月可支配金額，與退休當時的每月薪資的比例）以投保年資35年者為例，將降低至54.25%。據國家年金改革委員會資料顯示，勞工平均以薪資3萬8,716元投保，那麼能領到的勞保退休金約有2萬元。</p><p><b>所得替代率降低 退休保障出現缺口</b></p><p>據公務人員退休撫卹基金管理委員會108年公布之「退撫基金第7次精算報告書」顯示，年金改革前，軍公教等民眾所得替代率上限為77.5%。不過在年金改革後，能領到的退休金縮水，所得替代率上限一下從近8成降低至62.5%，這部分的資金缺口，未來就得靠自己及早規劃補足。</p><p>至於企業每月為員工所提繳薪資6%的勞工退休金（勞退），則是跟隨個人獨立擁有的帳戶，比較沒有財務不確定性及破產風險，退休金的金額多寡，取決退休專戶中的提繳本金和累積收益，也就是存愈多就有機會能領愈多，政府操作的績效愈好，則能夠領出來的退休金也愈多。但目前勞退提繳率卻不到7成（詳圖1），顯見有3成的勞工少了這塊退休金來源。</p><p>根據勞動部的勞工個人退休金試算表（勞退新制），若是以月薪4萬5,800元、每年退休金投資報酬率3%、沒有另外自行提繳的條件來計算，工作40年後，若分20年領取退休金，則每月只能領1萬3,944元，所得替代率僅30%，加上勞保50%～60%的所得替代率，仍然有缺口。因此如果沒有勞退，退休後的生活光要靠勞保，光用想像的都覺得艱辛。因此勞工更需要自行準備商業保險或是投資，才能補足退休金不足的缺口。</p><p><b>退休準備靠自己 提早規劃讓退休生活少點壓力</b></p><p>既然靠政府所能準備的退休金可能不足，靠雇主幫忙存的勞退也不見得夠用，那麼不如另外自己提早準備，定期存下一筆可供投資或者放入退休金準備部位的資金，透過選擇適合自己投資屬性的投資標的，或許透過每個月定期定額儲蓄或投資，在長期持續的累積下所產生的複利效果，來協助縮小所得替代率的缺口，讓退休的日子可以過得比較沒有壓力。</p><ul><li><u>小辭典 扶養比</u><br>每100個工作年齡人口（15至64歲人口）所需負擔依賴人口（14歲以下幼年人口及65歲以上老年人口），也稱為依賴人口指數，扶養比愈高，負擔也愈重。</li></ul><h6><br></h6><h6><a href="https://www.manulife-campaign.com.tw/target/" target="_blank">瞭解更豐富的人生</a></h6>