單身要懂存 三明治族必學三大心法

對於年輕單身族與三明治族來說，「時間」就是最大的武器，跟對專家、挑對標的，然後長期定期定額投資，在低檔時又加碼買進，透過複利的效果，可望輕鬆達成理財目標，享受人生！

投資理財成功的關鍵，在於找到適合自己的理財商品。因此，在文章的一開始，先來做個小測驗…

【了解你的投資性格】
期待已久的連假終於到來，你早已規劃好一個人的旅行，請問，下列三項物品，你會帶哪一項出門呢？

(1)望遠鏡 (2)背包 (3)地圖

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投資屬性分析：

望遠鏡

選「望遠鏡」的人，是個喜歡觀察並積極探索的人，在投資理財方面屬於較積極的投資人。適合投資股票型基金、高收益債基金等產品。

背包

選「背包」的人，個性謹慎且思慮周密，投資也是，沒有充分了解就絕對不會輕易進場。適合買平衡型基金+績效穩定的基金等。

地圖

選「地圖」的人，是個目標導向且習慣規劃未來的人，在投資理財上習慣訂下目標並想辦法達成。適合希望取得穩定現金流、一步步累積資金的多元收益基金。

安聯投信產品首席蔡明潔強調，無論你是哪一種投資性格，對於年輕人來說，「存錢」是投資的第一步，每個月的收入一定要先扣掉一筆錢然後存起來，剩餘的錢才能來作為日常生活開銷，把「強迫儲蓄」的做法變成習慣，這樣每個月才有多餘的錢可以進行投資規劃。

「時間」是年輕族群在投資時最大的利器，可以選擇比較積極的標的，例如： 台股或股票型基金，藉由定期定額投資，壓低進場成本，再加上複利的效應，投資報酬的勝率大於單筆進場。

年輕的單身族投資經驗較不足，剛開始投資的時候難免會擔心，以至於影響投資判斷。 法國巴黎人壽銀行保險訓練部訓練經理楊書銘建議，可以先拿出一小筆錢試水溫，這筆錢就算是全輸光了，也不會影響你的生活的。

舉例來說，這筆錢可以是 每月可用資金的二十分之一或總資產的5%。先從保守的產品開始，例如選擇美國政府公債、投資等級債券等，因為風險最低，其次是新興市場債、高收益債券。以小金額開始投資計劃，用實際的行動去感受市場波動，也能夠更加掌握自己的風險承受度，邊投資邊調整理財標的與策略，讓自己的理財計劃更接近目標。

再者，如果薪水正在起步階段、或是擔心工作收入不穩定，卻又想要參與投資市場，則可以藉由投資型保單來滿足保障與投資需求。因為對年輕人來說， 投資型保單可以用小額買到較高的保障，等到工作收入增加的時候，還能申請交付增額保費，拉高保單帳戶價值，以提高投資額度。

三明治族壓力大 保險+投資幫助減壓

年輕人的投資理財從「強迫儲蓄」開始做起，而夾在上下兩代中間的三明治族，常常會因為家庭開銷變大、貸款負擔增加而忽視投資理財的重要性。因為三十多歲正是工作最為繁重的階段，卻同時要奉養父母、照顧下一代，生活開支越來越高，但孝親費不能少、子女教育金更是得投資，又還要煩惱退休金夠不夠用……蠟燭多頭燒，三明治被擠到快變形，到底該怎麼辦才好？

楊書銘建議，責任越大，越要先把保險保障做好，因為保險是人生的第一層防護網，如果這個網破洞了，當意外或疾病來臨時，就可能危及家中經濟及生活品質。在考量保障規劃時，可以根據以下兩個問題來規劃：

1.問風險

有些三明治族因為家庭開銷大或正值創業時期，沒有太多的現金可以做規劃，因此沒買保險、也不投資，這樣的觀念實屬錯誤。想知道自己面臨的風險多大？可以先問問自己，是否面臨以下幾個情況：

• 家裡有房貸、車貸
• 對長輩、父母有孝養及經濟上的責任
• 有子女，希望為其準備養到大學畢業的學費、生活費
• 我是家庭主要經濟來源，收入占家庭收入5成以上

上述如果有一個以上是打勾的，就代表需要保障，打勾的項目越多、責任越大，越要透過保險保障來做人生的防護網。

2.問額度

一般而言，可用「雙十原則」來做初步估計，也就是以年收入的十分之一為保費，購買年收入十倍的保障額度。但如果想要更細緻的規劃保障額度，建議用以下的項目來計算：

• 父母孝養金：每年孝養金額×預估孝養幾年，共需要_____元
• 貸款餘額：剩餘貸款金額_____元
• 伴侶生活費：家庭年收入×預估生活幾年，共需要______元
• 子女教育金：未來學費支出×子女受教育年數，共需要_____元

針對上述勾起來的項目金額相加之後，即為所需求的總保額。

三大心法 為三明治族添加人生美味

被「老小包夾」的三明治族， 除了日常開銷及上下兩代的扶養金之外，隨著年齡增長，距離退休也越來越近，多數人也在煩惱該如何在每個月的龐大花費之餘，還能夠攢出一部份的錢出來做投資規劃，好讓子女教育金或自身退休金的目標提早實現。

蔡明潔認為， 三明治族是家中的經濟支柱，因此在理財規劃上，要提高「穩健型」投資的比重，在「保護本金」之餘，可以稍微承擔一點風險，加速資產累積的速度，同時也可以配置具有現金流的收益型基金，穩中求收益。以下是專家建議：

心法1：重視風險 加強保障

三明治族最先要照顧的人是自己，因為是家中經濟支柱，發生任何的風險都將造成收入中斷、影響家庭三代原有的生活品質。因此，身為三明治族最需要先規劃的就是保險保障，壽險保額必須要能夠涵蓋所有的負債缺口以及父母孝養金、子女教育基金。

如果預算有限，想要同時兼顧保障跟投資， 楊書銘建議可以 選擇投資型保單，保險結合投資標的，可分散投資風險並節省保費，而投資績效會決定保單的現金價值，如：變額壽險、變額萬能壽險、變額年金。

此外，類全委保單也是投資型保單的一種，由保險公司設計保單、投資部分交給投信操盤、銀行為主要銷售通路，如果有投資溢酬可支付保單平台相關成本，還能成為固定配息的來源。

心法2：時間複利 定期(不)定額

相較於年輕單身族，三明治族的投資理財應該要趨於穩健， 蔡明潔建議，穩健型的產品至少要佔資產配置的一半以上，用定期定額的方式， 投資於以美國市場為主的基金標的，如美國股票、美國高收益債、美國可轉債等等，三大類資產可分散配置；隨著年齡的增加，則可以逐步降低股票比重，拉大平衡型資產或債券型基金的比重。

由於金融市場大約每3到5年就經歷一次景氣循環，因此只要看對市場或標的，甚至可以在市場走跌或淨值低檔的時候，再單筆加碼以攤提購買成本，這樣等到市場反轉向上的時候，報酬率彈升的速度將更快，可加速累積資產。

心法3：眼光放遠 存退休金

許多三明治族想問：「到底該先存自己的退休金，還是子女教育金呢？」 蔡明潔認為，「先把自己照顧好最重要」，也就是說，存退休金的優先順序應高於子女教育金。「因為老後在財務上能夠獨立，有健康的身體，就不用去依靠小孩，造成小孩的負擔。」

考量公共年金有破產的不確定性，再加上老子化、少子化、低利率的環境，退休金的準備勢必得多靠自己。至於要存多少退休金才夠？如果以每個月平均花費3萬元、退休期間20年來計算，則退休至少要準備720萬元，但這還不包括通膨、娛樂、額外的醫療費用等等，因此實際的退休金額因人而異；但絕對不變的是，退休金的準備越早開始越好。

退休金的準備主要包括兩大元素：「目標」與「時間」，尤其「時間」是累積財富很重要的關鍵；當時間越長，複利的效果就越驚人。假設投資目標是「1,000萬」，以投資標的年報酬率5.2%為例，投資20年，則每月只要投資23,772元；但如果時間拉長到30年，則每月更只要存11,578元。

對於年輕單身族與三明治族來說，「時間」就是最有用的利器，跟對專家、挑對標的，然後長期定期定額投資，在低檔時又加碼買進，透過複利的效果，就能輕鬆達成理財目標，享受人生！

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