當時的我因為開始投資，比起辦公室內的小資女孩在背卡債，存款比起她們多出不少。多年後，我才理解到我跟她們的最大差異是：「花錢的先後順序不同。」

花錢的順序跟荷包有什麼關係？關係可大了哩！25歲以後的我用富人存錢公式花錢：先存再花；而我以前的同事們則是用窮人存錢公式：先花再存，花不夠，也存不了。

富人存錢公式：收入－（儲蓄＋投資）＝支出
拿到薪水時，已經先把預計儲蓄、投資的錢先扣下，「支付」給自己儲蓄、投資帳戶，剩下的錢才可以自由運用，開銷就不容易透支。

窮人存錢公式： 收入－支出＝儲蓄＋投資
拿到薪水時，有多少花多少，甚至刷卡預支消費，每月結餘不固定，很難養成固定儲蓄、投資的好習慣。

每月付錢給自己，強迫從薪水存下10%
每個月該存下多少錢？5萬元收入跟3萬元收入的人，或是已婚及單身的人因為開銷不同，這個問題並沒有一個標準答案。美國的理財大師大衛．巴哈（David Bach）曾經提出一個理論—每個月付錢給自己，幫自己存下10%的工作收入。

但是如果你還處於月光族的境界，可以先以每個月存下5%或10%為目標；如果你每個月的月薪還有剩，代表你賺的比花的多，很有潛力可以存更多，不如就為自己訂下每月先存下15%～20%的目標。例如月薪4萬元，就先把8,000元設定零存整付，或是直接設定買2檔基金，各4,000元，5日發薪日，6日就把錢扣走，就不會有機會領出來花掉。

關於花錢順序，姊是這麼想的
每次跟以前女性雜誌圈的友人聚餐，總是經常會聽他們感嘆：「存錢好難喔！老闆又不加薪。」這時候，我常會正色地對他們說：「別傻了，即使老闆加薪，你也照樣沒辦法存錢⋯⋯」

為什麼我要講得這麼直白？不只是因為射手座向來就白目，更因為深知這群朋友們如果不改變存錢的方式，先存再花，肯定薪水還沒到手，照樣刷卡也不手軟的。

存錢真的不如你想像中的難，只要用對方法，月初就固定把一筆錢存下來，積沙成塔，你要有信心：自己一定辦得到！

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小檔案＿郭莉芳

輔仁大學影像傳播系畢業。曾任女性雜誌主編、《Smart智富》月刊理財組召集人、ING投顧副理、聯合報兒童理財營講師，現任《Smart智富》月刊主筆。
曾當過2年的月光族，為了把錢留住，痛定思痛離開「薪水誠可貴、興趣價更高，若為名牌故，兩者皆可拋」的流行雜誌，轉入財經媒體後，果然荷包不再破好幾個洞。在個人理財、家庭財務規畫、房地產領域素有所長，善於拆解各領域專家心法，以平實易懂的文字呈現。