存股的高手大家最近應該看得不少，例如網路上人稱「兆豐王」的劉大俠，或是「樂活大叔」施昇輝，或是最近出書《傻多存股法》的棒喬飛。我相信，存股的概念大家應該不陌生了，基本上就是尋找優質龍頭企業，長期持有，持續擴大投資部位，參與公司未來的營運獲利，以股票股利創造被動收入。他們中很多人都是從10多年前就開始了他們人生的存股計劃，然後就這麼堅持了10年、15年。我一直在思考，到底10幾年前他們經歷了什麼？是什麼讓他們想到要抱著股票不放（當時應該沒有存股這個名詞）？而且很多菜籃族也做一樣的事，為什麼他們成功了，而菜籃族們還繼續在券商看盤撿菜（整理菜）？
理財的3個誤區
大多數人會把「投資」跟「理財」混在一起講，似乎投資就是理財，理財就要投資。
誤區1》投資≠ 理財
事實上，理財並不只是投資，也不只是賺錢，它本質上是根據人生的需要而對未來做出的科學規畫。理財過程中會包含投資，投資也可能有理財的成分，但兩者是不能畫上等號的。
舉例來說，我最近剛好看到一個Youtuber招募了一個大學剛畢業的新鮮人來上班，新人從雲林到台北工作，薪水扣完房租跟吃飯等日常開銷之後，只剩個幾千元，但是他住的地方連個床都沒有，他的曲面螢幕電視是自己用厚紙板畫的，貼在牆上，遙控器也是紙板做的。總之，他的老闆去幫他找了傢俱廠商的贊助，然後就拍了一集節目。你說這位年輕人剩下幾千元，還能做什麼投資、或是買什麼股票呢？但是理財卻是必要的，也就是做消費的規畫。
在《傻多存股法》談到財富自由的要件，第一個就是「養成節儉的習慣」。不知道是不是讓你有點失望，怎麼不是告訴我怎麼當沖賺大錢？但這其實才是談理財所需要的。書中有兩張示意圖顯示了你的收入與支出的變化，對於你是否能存下第一桶金的影響。當你的收入增加，如果你的消費也等比例的增加，甚至增加的速度比收入還快，那麽不管你存幾年還是存不到一桶金。
圖片來源：《傻多存股法：小工程師存出百萬股利組合，45歲提前退休》
或著，我們說一個老先生，已經退休了，他需要投資嗎？他最好的投資就是應該投資在自己的健康上，讓自己心情愉快，有空可以去爬爬山或是身體狀況允許可以去旅遊，而不是去買股票或是買基金。但他是不是需要理財，當然需要，可能更多需要想想，活得太久了錢不夠用怎麼辦？或是錢這東西生不帶來，死不帶去，沒花完的該怎麼辦呢？需要提前做好財富傳承的規畫。
誤區2》只考慮錢賺錢，不考慮人賺錢
許多人談理財，想到的是怎麼讓錢賺錢？但其實《傻多存股法》或是《艾蜜莉教你自動化存股，小資也能年賺15%》，都談到了類似的概念，也就是要精進本業，才能累積投資本金，也就是人賺錢的概念。
我想再提醒大家，其實你的身價遠比你自己想像的高。舉例來說，你的月薪是3萬元，一年是36萬，現在銀行存款的利率是1%，請你算一下戶頭裡要有多少錢，一年才可以生出36萬的利息？沒錯，3,600萬。也就是說，假設你能在這個3萬元的工作待下去做一年，你相當於有了3,600萬元的身價。在加上未來你可能會因調薪或升遷，讓報酬再往上，因此你的投資報酬率是巨大的。如果你真的覺得自己的工作遇到瓶頸、沒辦法再往上爬，怎麼做才能靠自己的聰明才智和勤奮工作，不斷賺到更多的錢呢？這個時候你的理財規畫，就比較會是在做職業規畫，或是嘗試斜槓...，發展不同的職涯可能。
不知道大家有沒有發現，許多在財富上有明顯收穫的人，他們都有定期發表文章、或是紀錄操作心得的習慣。不管是愛榭克、還是劉大俠、艾蜜莉或是棒喬飛。棒喬飛還提前退休了，現在專職寫作。10年前自媒體沒有這麼風靡的時代，當時他們寫部落客或是在PTT上發表文章，可能並沒有想到是在經營自己的IP，但其實已經在無形中，讓自己的理財能力突飛猛進。
誤區3》只想照搬別人的做法
有許多人在接觸了理財或是開始想要投資之後，常常一開始「頭燒燒」，但後來就「尾冷冷」，甚至產生的排斥或是詆毀某些理財方法的心態。事實上，世界上沒有一套理財方案可以適用全部的人，每一個人都是不一樣的，能力不同、需求不同、目標不同，只是照別人書上寫的或是課程教的東西，常常會讓你感到失望、失落。
適合作者的方式，未必適合你。但如果你在書中找到跟你想法一致的觀念或做法，則會有種遇到知音的感覺，也會知道這個做法大概是適合你的。舉例來說，《傻多存股法》的棒喬飛說，他對挑股票的概念是「買產業不買個股」，當然最後落實在標的上還是買個股，但他的意思是，假設你看好金融股，那麼就銀行股挑幾檔、保險股挑幾檔，依此買進該產業的多家公司，這個操作法跟我在加密貨幣的作法上完全一樣。
制定人生戰略
上面3顆地雷，你有踩到嗎？如果有的話，那麼接下來這點你更需要注意。《傻多存股法》是真傻？應該不是，背後其實有一個大家在談理財的時候忽略的重點——制定人生戰略，或說生涯規畫吧！
理財的目的是為了你的人生來服務的，沒有清晰的人生戰略所做出來的理財規畫，註定是要失敗的，就好像是一艘沒有舵的船，他必定要迷失在汪洋大海之中。這也就是為什麼許多人想理財，但是他沒有明確的目標，也沒有人生的戰略，那麼這樣人云亦云的操作，往往就是不了了之。
那麼制定人生的戰略是不是只有年輕人需要呢？如果我已經50歲或是60歲甚至更老，我還需要人生戰略嗎？這個答案是肯定的，不管你現在是幾歲，你都需要為自己安排一個人生戰略，而且這個人生戰略隨著你的年紀，每5年到10年也會需要調整一次。棒喬飛的理念就是把存股當做一個事業來經營，目標很明確，要讓每年領取的股利超過100萬元。為了實現這件事情，必須設定目標並且定期追蹤。
1980年～1990年活躍於國語歌壇的知名歌手李恕權，有一個小故事：《想像5年後的你》在網路上流傳。1976年李恕權19歲，在休士頓太空總署的大空梭實驗室裡工作，忙得不可開交，但只要有多餘的1分鐘，就會把精力放在他的音樂創作上。但是他總是很苦惱，要如何開始他的音樂生涯？他創作上的好朋友瓦萊麗，有天提醒他：想像你五年後在做什麼？（Visualize What you are doing in 5 years？）李恕權愣了一下。
沉思了幾分鐘，他告訴她：「5年後我希望能有一張很受歡迎的唱片在市場上發行，可以得到許多人的肯定。」
瓦萊麗接著說：「好，既然你確定了，我們就把這個目標倒算回來。」「如果第五年，你要有一張唱片在市場上發行，那麼你的第四年一定是要跟一家唱片公司簽上合約。」
第3年一定要有一個完整的作品；第2年，要有很棒的作品開始錄音了；第1年，就要把你所有準備錄音的作品全部編曲，排練就位。第6個月，要把那些沒有完成的作品修飾好，可以逐一篩選；第1個月就是要把目前這幾首曲子完工；第1個禮拜就是要先列出一整個清單，排出哪些曲子需要修改，哪些需要完工。
棒喬飛在2009年訂下「2015年被動收入要達到100萬元」的目標，接下來就是訂下年度目標，例如每一年要投入多少本金，創造出多少殖利率的股票組合，並且列出明確計畫。實際執行計畫之後，還要追蹤進度，如果沒有照預期進度執行時，就得找出原因，並且想辦法改善。雖然最後的結果，棒喬飛還是比預期的時間晚了5年才達成目標，但終究他突破了撞牆期，達成提前退休的目標。
回到一開始我們說的菜籃族們，他們有想著要財富自由嗎？或許有，但是他們的理財行為與他們的人生戰略目標是一致的嗎？除了有想法，他們有設定計畫想過要如何執行嗎？恐怕是沒有。
簡單總結一下，你的人生戰略其實是你的理財規畫的前提與基礎，同時也指示了方向與目標。如果，你對你的生命經常在問「為什麼會這樣？」、「為什麼會那樣？」的時候，你不妨試著問一下自己，你是否「清清楚楚」地知道你自己要的是什麼？畢竟，投資是理財的一部分，理財需要有目標，目標則是來自於你的人生戰略。
講到這裡，在想待會要下哪一檔基金或是股票之前，要不要也想想，你理財的理由是什麼？你人生的戰略又是什麼？我們一起互相提醒、努力吧！
本文經授權轉載自Bill Yang
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小檔案_Bill Yang
Podcast《比爾的財經廚房》主持人，本節目榮獲Himalaya最佳人氣財經類節目。Spotify財經類Top 5、 Apple podcast投資類 Top 5。
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