為降低年輕人的購屋壓力，行政院於今年7月13日通過「青年安心成家購屋優惠貸款精進方案」，並自8月1日實施。與過去的方案相比，貸款額度從800萬元提高到1,000萬元、寬限期從3年延長到5年，貸款年限也從30年拉長到40年，加上政府補貼，一段式利率降到1.775%，比現在銀行房貸的地板利率2.06%還低。
不過要特別注意的是，貸款資格只限制年滿18歲以上，且借款人、配偶及未成年子女均無自有住宅者。所以很多人會誤以為優惠方案只適用於年輕人，但實際上並沒有特別針對最高年齡的限制。另外這方案的實施時間為3年（2023年8月1日～2026年7月31日），也就是說，3年後政府有可能會結束利率補貼，那假設其他條件不變的情況下，利率有可能回補至2.15%。
至於這次方案到底優惠在哪裡？在我看來，對首購族影響最大的應該不是利率補貼。畢竟目前只有3年，未來仍有不確定性。但其他條件比如提高貸款額度、延長寬限期及貸款年限等，影響就很大，因為這些貸款條件一旦取得，就是鎖定未來30年～40年都適用。
看到這裡可能會有人疑惑，負債變多，年限又變長，怎麼能算是優惠呢？其實這要看每個人對於債務的認知及理財能力來決定，而且在未來會產生很大的差異。
舉個例子來說明，假設有間房屋價值1,250萬元，小明跟小王兩人均有2成頭期款250萬元，每月可支配所得也相同，想申請最新的優惠房貸，預計貸款8成1,000萬元，目前利率1.775%，3年到期後利率回補至2.15%，之後利率不變。
但兩人在其他貸款條件的選擇上有很大的差別。小明希望盡早還清房貸，減少利息支出，所以只選擇貸款30年，並且不使用寬限期，希望退休前可以還清房貸，無債一身輕。
至於小王則認為低利率是好債，如果延長年限可以降低還款金額，保留更多的錢可以投資，未來資金運用上也會更有彈性，所以選擇40年房貸及5年的寬限期（詳見表1）。