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    Smart智富密技第84期

    觀念建立篇3

    30歲》成家立業開銷增多 「股7債3」配置創造5%報酬率

    撰文者:林帝佑2016-07-25
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    邁入「三十而立」的人生,如果你上一個階段,也就是20多歲時有好好理財,那很好!但如果沒有,也不用灰心,在這個階段只要利用「目標並進法」,也能夠同時兼顧存退休金和因應家庭開支的需求。在30歲世代,多數人會結婚、甚至生子,家庭責任逐漸變重,因此,富鴻理財規畫顧問公司副總經理王麗文建議,此時階段性的目標應該設定為:持續放大資產、以及因應家庭開支兩大塊。

    薪資成長爆發力最強時期
    需嚴管收支應付家庭支出增加

    雖然理財目標變多了,但30多歲的青壯年最大的優勢就是工作收入變得較穩定,認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅提到,這段時間也是人一生中,薪水爆發力最強的時候,當然這和投資自己有很大的關係。

    除了收入穩定且持續增加外,在這個年紀,因為離退休還有30多年的時間,同樣可以享受複利帶來的效果,也能夠在投資的過程中,忍受較多的波動和風險,一樣有機會靠著投資得當提早退休。

    但不能忽略的是,這個階段也面臨了一些其他年紀所沒有的挑戰,譬如:結婚、生子、買房(詳見Tips)⋯⋯等等,家庭責任提高,伴隨著階段性需求逐漸浮現,儲蓄率要大幅提升不容易。

    Tips_買房可由遠換近、由小換大

    認證理財規畫顧問(CFP)景肇梅建議,若想買房子,但自備款不足,不妨考慮「以時間換取空間」,也就是由遠換近、由小換大,先買蛋白區小宅,再慢慢依需求換屋。

    比如20多歲時,每月薪水只有3萬元,儲蓄率為30%,每月可以存下9,000元,到了30多歲,薪水雖然變成4萬元,但可能要因應家庭開支,每月只能存下1萬元,儲蓄率反而下降至25%。「可以靠著薪資增加來彌補這個問題,但也意味著收支管理要更嚴謹。」王麗文提醒。

    新富聯合理財規畫顧問公司資深財務顧問黃正勳則建議,如果是雙薪家庭,可以和另一半討論共同目標、一起規畫,但不見得要共同帳戶。舉例來說,如果退休後一個人需要的生活費是5萬元,兩個人絕對不是乘以2變成10萬元,因為很多東西可以共同使用,這樣就能減少資金壓力。

    但如果採用共同帳戶打理,就必須考量到「不一定白頭偕老」的風險,所以建議以分開帳戶的方式進行。這個階段可利用「目標並進法」來達成退休後月領5萬元的目標,又同時因應家庭開支的需求。到底要怎麼做呢?

    分離帳戶》用4帳戶規畫長、短期目標

    首先,釐清自己的需求,包含退休,和其他結婚基金、兒女教育金、購屋頭期款等,並確認哪些是長期目標、哪些是較近期要實現的中短期目標。

    接著,至少利用4個帳戶來管理收支,包含:生活費專用帳戶、緊急預備金帳戶、退休理財帳戶、其他目標帳戶等。

    生活費專用帳戶應為活存,用來因應日常開支;緊急預備金帳戶則需預留6個月以上的緊急預備金,可拆成數筆以定存方式來存款;退休理財帳戶則專門為了退休規畫而開設;其他目標帳戶則為中短期目標的資金池。

    Tips_緊急預備金至少備妥6個月

    新富聯合理財規畫顧問公司資深財務顧問黃正勳提醒,此階段最好準備6個月的緊急預備金,避免收入中斷時造成另一半沉重的財務壓力,如果有小孩,則建議至少要準備1年以上的緊急預備金。

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