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掌握4撇步　壓低投資成本

撰文者：郭莉芳2011-05-02

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關鍵2.找對通路：向投信、基金平台購買，不用付信託管理費

在銀行花10萬元買基金，除了要收2%～3%手續費，一年還要被銀行「沒收」200元信託管理費，10年就被吃掉2,000元。除了選擇無最低信託管理費限制的銀行外，還有以下4種方法可以精省信託管理費：

1.買台股基金，直接找基金公司開戶、投資。
2.買投信總代理的境外基金，直接向投信開戶、投資。
3.買投顧總代理的境外基金，短期投資找保管費首年免收的銀行、長期投資找保管年期有收取上限的銀行。
4.上述3個方法的麻煩在於，如果要投資不同基金公司的基金，就要到各基金公司去申請，手續上較繁複。投資人還可以考慮第4種方法，向基金平台買基金。目前國內有先鋒基金超市（目前有26個基金品牌可選）、富達基金平台（目前有5個基金品牌可選）。

關鍵3.精算費率：各家銀行計費大不同

信託管理費＝原始投資本金或贖回金額×費率（多數銀行為0.2%，部分外商銀行為0.4%）×（持有天數÷365天）

如果是單筆投資，就從投資當天開始起算；若是定期定額投資，則是以累計本金分別依照每筆金額的投資天期，個別乘上費率後加總計算。

信託管理費的費率與收取方式，目前可分成以下4種（收取方式是在每次贖回時收取，例如同一筆基金，分次贖回，每次贖回將收取贖回部分之信託管理費）：

1.首年不收，第2年起年年收取0.2%：如果基金持有時間未達1年，免收管理費，第2年起，年年收取0.2%，直到投資人贖回為止，目前多數銀行是採取這種方式。
2.年年收取，但費用率逐年降低：換句話說，持有愈久、折扣愈多，例如花旗銀行等，其中又以台新銀行最優惠，第3年起就免收。
3.年年收取0.2%：目前玉山銀行採取這種算法。
4.年年收取0.4%：目前滙豐與渣打銀行採取這種算法，等於是本土銀行的2倍（編按：若透過滙豐Direct帳戶扣款投資，則以0.2%計算信託管理費）。

至於費率乘算的基礎則分成3種（各家銀行收取方式不同）：

1.以原始本金乘算：如果投資有賺錢，這種方式最有利。
2.以贖回當日的淨值計算：如果投資虧損，這種方式最有利。這是以淨值乘上投資的單位數，乘上費率計算。
3.以每月最後一個營業日的淨值計算：如果投資虧損，這種方式相對有利。這種方式跟第2種算法的唯一差異僅有時間點的不同，但是對於投資有獲利的人來說這兩種都是相對不划算，因為計費的基礎墊高，反而要付出更多管理費。

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