Q：我是中年婦女，知道退休金不夠，想幫自己多存一點，雖然有認真看財經報紙、雜誌，也有看你主持的電視跟廣播，但是坦白說，我真的不會投資（也可以說不敢投資），目前只敢投資跟儲蓄有關的商品，例如活儲、跟會、定存，還有一些儲蓄險，這樣算投資儲蓄嗎？有沒有我不知道的風險跟問題？有安全些的商品嗎？                                     （網友 新竹周小姐）

A：你說的活儲、跟會、定存以及儲蓄險，都可以說是儲蓄的方式，這是把錢存下來的方法，可以保本，但是不一定保值，所面臨最大的風險就是「通貨膨脹」：錢存到了，但是物價變貴，購買力就會下降。基本上，每個人或是家庭，應該有一部分的錢作為儲蓄用，一來養成存錢的習慣，二來可以當成救急的預備金，可以確保本金不會損失。如果全部拿來儲蓄，利潤只能看銀行利率的臉色，在目前低利率的現況下，投資的效益會比較低。

依照你的現況，如果你持續保有吸收財經資訊的習慣，我建議你可以了解一下相對安全的金融商品，例如投資於全球市場的股票型基金，或是全球的債券型基金，這類商品的風險跟報酬，一般保守型投資人比較可以接受。

首先，你要先了解商品本身，再學習如何運用。例如，全球債券型基金，有分為累積型（利息滾入再投資）和配息型（投資人可定期領取利息）。在你中年的時候，可選擇累積型的基金，讓部位慢慢增大；等到退休的時候，再選擇配息型的基金，讓利息收入成為退休金的來源之一。

如果你有變額年金險（俗稱的投資型保單），在中年時，可挑比較積極的投資組合，到退休時就要保守一點。另外，如果你有第2間房子，中年時可以買賣價差為主，退休時就要以收租為主。這些商品都可以試著了解與學習，再以「退休」前後來做搭配運用。