很多人都期待自己能「提早退休」，然而卻低估了退休後要花的錢，恐怕遠比自己想像得低太多。過度樂觀的下場，很有可能會讓自己陷入「淪為下流老人」的危機而不自知，偏偏時間不饒人、歲月不回頭，想選擇重來一次，已是不可能。

不管你的年紀是幾歲，未來都會面臨到兩大共同難題：

難題1.平均餘命延長，你會活得比你想像的還要久
根據內政部的資料顯示，2016年國人平均餘命為80歲，比世界平均的72歲還多8歲，男性平均為76.81歲、女性為83.42歲。等於自1996年以來，男性平均餘命延長4.44歲，女性延長5.38歲，愈活愈長壽！

2018年3月底，台灣65歲以上老年人口占總人口比率達14.05%，台灣正式由「高齡化社會」邁入「高齡社會」。活的愈久，代表你需要提前準備的退休金額比想像中更龐大。

難題2.老後的健康狀況難以預估，醫療開銷恐驚人
退休生活如果有錢、有閒又健康，那是最理想的狀態。偏偏退休金可以透過自己趁早儲備、降低壓力，容易估算的出來；健康狀況則完全無法自主掌握，運氣好的一生康泰，沒那麼幸運的則是疾病纏身，退休金也被醫療支出一點一滴的侵蝕。

衛福部曾針對55歲以上年齡層調查中老人生活狀況，55～64歲年齡層有60.95%患有慢性病，65歲以上更高達81%！其中高血壓、骨質疏鬆、糖尿病為大宗，罹患慢性病的退休族，半數以上受高血壓所苦，也有1/3的人有骨質疏鬆症。這些慢性病有可能會因為惡化，導致治療費用增加，不可小覷。

民眾思考退休準備時，往往輕忽高齡者所面臨的慢性病或重大疾病之照護需求，無法全面規畫退休後醫療照護所需費用。根據衛福部資料統計，每人一生的醫療費用高達369萬7,000餘元，以2016年家庭自付占比33.96%計算，平均每位國人這輩子要自行負擔約為125萬6,000元。

年紀愈大，醫療支出也相對愈多，中高齡族群是很需要醫療保障的階段。但許多人常常在面臨醫療需求增加時，才發現保險保障不夠！或是想買保險時，因年紀大保費貴買不起或是已超過年齡限制。

該如何避免因為醫療支出過高，成為下流老人呢？理財專家建議即早補足老年醫療缺口，不怕老來病，也才能無後顧之憂！在不增加太多負擔的考量下，建議選擇繳費較輕鬆的定期醫療險，保費負擔較輕鬆。

以第一金人壽「醫老永逸定期健康保險」為例，50歲男性投保日額2,000元，繳費20年，月繳保費約1,500元，等於每天一杯咖啡錢都不到的預算，就可以買到未來20年兼顧壽險與醫療險的保障。

另外，也針對七大特定重大疾病與國人擔心的巴金森氏症與阿茲海默氏症提供特定傷病住院給付。若需進行住院手術，除了一般住院日額給付外，再給付3倍住院日額的住院手術醫療保險金，另外1～6級殘廢可以豁免保費，免繳保費但保障繼續有效。這樣的保單的確適合預算不多的人提前規畫，更適合已有醫療險的人加強保障，一兼二顧。

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