Q：最近看到報紙說勞保基金在2019年前9個月大賺639億8,000萬元，但長期來看，對勞保財務黑洞仍猶如杯水車薪。又看到有個報導，說民眾普遍都用保險存退休金。其中有1位蔡太太，拿100萬元去買儲蓄險，6年才拿回103萬元。比起將500萬元放銀行，利息僅1%，我手上有1張年金險保單，每年可領16萬8,000元，可以領到110歲，是否比較好？（網友 小琪）

A：你的確看到了退休的問題，退休金除了部分是政府的責任，另外2/3也包括企業的提撥和個人儲蓄。近期看到某調查公布，有59.6%的受訪者會優先以定存累積退休金。另1大項是53.1%的受訪者會選保險，且有70%以上的民眾以買進保單作為退休規畫，其中有50%以上是買傳統儲蓄險，次者是投資型保單，最後才是利率變動型年金保險。

其中民眾願意每月提撥5,000元至1萬元累積退休金者，占32.93%；每月願意提撥5,000元以下者，占25.04%；願意提撥1萬元～2萬元的民眾也有16.57%；因經濟因素未提撥，和沒有意願自存退休金者，則只有16.7%左右。

你的問題，同時也是大多數人的問題，我簡單整理如下：保險買太長期，甘於初期虧損，長期低報酬；或是甘願抱很久，後來又覺得累積的錢不如預期多。如果改做其他投資，又擔心受怕，有人以為單年虧損，就會每年虧損，而不敢繼續投資；又或是只聽明牌進進出出，最後白做工，只等回本就不再投資...以上這些都是大問題。

你給我的資訊有限，我甚至不知道你的年紀，不過開始關心退休是好事。你提到的蔡太太案例，是她誤以為宣告利率是報酬率，所以才引起很多討論。但是你舉的例子是年金險，其實很適合做退休規畫。如果像你說的可以領到110歲，就可以對抗長壽風險。你可以計算一下1年領16萬8,000元，加上你的勞保、勞退，1個月的生活費是否就足夠了？如果不夠，且你還年輕的話，就要盡快累積退休金。記住，退休最重要的是本金、期間、報酬率等3大原則。

小檔案＿夏韻芬

◎學歷︰政治大學EMBA、輔仁大學社會學系
◎經歷︰非凡財經台《當代理財王》節目主持人、董氏基金會健康雜誌總編輯、《工商時報》、《中時晚報》撰述委員
◎現職︰中廣《理財生活通》節目主持人、三立《HOLD住財富好韻來》節目主持人