利器2》長期照顧險
老年醫療費用需求大增
保額建議為3萬～5萬元
除了有穩定金流外，也要避免退休金被醫療、看護費用侵蝕。陳宏傑說，生活需求可以用年金險滿足，健康照顧需求則要用健康險來及早規畫，在所有險種中，能提供老年長期照顧需求的，只有長期照顧險（以下簡稱長照險）。
他指出，長照險的保障範圍涵蓋疾病、意外及自然老化，一旦經專科醫師診斷確定符合「長期照顧狀態」，並於免責期屆滿時仍持續符合者，就能獲得理賠。目前市面上熱賣的失能扶助險，保障範圍僅限疾病或意外造成的失能，但老化過程不一定會符合失能等級，因此長照險較適合補足老年照顧需求。在評估長照險投保金額時，可以月給付金額為考量，目前申請外籍看護，每月可能需要3萬元的基本花費，本籍看護至少5萬元，保額會建議在3萬～5萬元。
不過陳宏傑也說，長照險保費相對較高，建議40歲或50歲就及早規畫，如果預算有限，保額可以不用太高，或是將繳費年期拉長至30年，降低保費負擔，等到經濟能力許可再增購保額。以投保臺銀人壽「優活人生長期照顧健康保險」為例，男性40歲保額1萬元、繳費年期30年，年繳保費為5,480元。
他強調，要考慮到繳費選擇一繳就是10年以上，保額一定要在自身財力負擔得起的狀況下去建構，如果沒有辦法長期負擔，保額不要一次性建構太高，以免中途繳不出保費而導致保單失效。
如何判定「長期照顧」狀態？
「長期照顧狀態」要經專科醫師診斷判定，符合「生理功能障礙」或「認知功能障礙」2項情形之一者：
情形1》生理功能障礙
經專科醫師依巴氏量表或依其他臨床專業評量表診斷判定，在進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力中，有3項（含）以上之障礙者。
情形2》認知功能障礙
經專科醫師診斷判定為失智狀態並有時間、場所、人物等3項分辨障礙中，持續存有2項（含）以上之障礙，且依臨床失智量表評估達中度（含）以上（即2分以上）或簡易智能測驗達中度（含）以上（即總分低於18分）者。（文◎陳佩儀）
小檔案＿陳宏傑
學歷：輔仁大學數學系
經歷：從事保險精算工作逾30年，具台灣保險業簽證精算人員、美國壽險管理師資格
現職：臺銀人壽精算部經理
延伸閱讀
▶ 35～45歲民眾近7成退休金準備不足！用「退休金3支柱」建立源源不絕資金池
▶ 退休月領5萬》靠年金險對抗長壽風險，活愈久、領愈多