7月儲蓄險保費調漲後
附保證保單成新選擇
另外，本次「2020台灣退休理財規畫大調查」亦針對近年市場新推出的「附保證投資型保單」進行調查，為台灣首次針對該險種進行的問卷調查。
從調查結果發現，有將近3成的受訪者曾經聽過「附保證投資型保單」。另在向受訪者說明附保證投資型保單的特性後，有超過8成5受訪者同意「附保證投資型保單」是能夠保障退休生活的工具。
一直在媒體上倡議附保證投資型保單是適合退休規畫工具之一的中華民國退休基金協會理事長王儷玲表示，在7月儲蓄險保費變貴之後，民眾一直在尋找下一個退休規畫的工具，而她之所以認為附保證的投資型保單適合，主要是因為附保證投資型保單具有保障、可創造現金流，以及抗衡市場波動3大特性。
她進一步表示，附保證投資型保單在國外已推行一段時間，其保證的項目型態多元，適合不同族群的需求（詳見表1）。目前台灣以GMDB，也就是提供保證最低身故給付的投資型保單為主。她認為這種保單適合退休規畫的原因在於，保單由保險公司推出，但會委託投信公司經理人代操投資績效，藉此幫助投資經驗較少或沒時間研究市場的人，有機會參與市場行情。其次是附保證投資型保單具有保證機制，若在年輕時就開始投入，能逐步累積退休晚年生活費用，減輕年金改革或市場風險等不確定性因素帶來的影響。
結合附保證保單
有助推動企業年金改革
不過她也坦白說，雖然附保證投資型保單適合退休理財，但相較國外市場，台灣民眾的接受度仍止於起步階段，她分析背後的原因，一是投資型保單相對傳統保單複雜，如今再加上「附保證」的概念，更不易讓保戶理解；再者，保險公司過去多以傳統儲蓄險保單為主，銷售附保證投資型保單發給業務員的佣金較低，因此推動上較有難度。
但在儲蓄險保費調漲後，若能解決上述問題，應能更有效地推廣附保證投資型保單。另外她也建議，政府一直在推動，但進度不太順利的企業年金險，可與附保證投資型保單結合，提供民眾更有安全感的退休金基礎。
所謂「企業年金險」，指政府在2005年開始施行的勞工退休金制度（編按：即為勞退新制），除要求企業每月提撥勞工薪資6%，加入「個人退休金專戶」，另也建議200人以上的企業，可幫員工買「企業年金保險」準備退休金，員工可2擇1參加，以累積第2層的企業退休金。
自勞退新制上路以來，多數企業與勞工仍選擇「個人退休金專戶」，即便政府與金管會多次疾呼，亦開放7家保險公司辦理企業年金險，但至今仍「零進度」。推動不易原因在於門檻高，200人以上企業須工會或勞資會議同意開放，才能選擇企業年金保險。另外，也有2年定存保證收益限制，不易進行資產配置，因此多數保險公司興趣缺缺。
王儷玲認為，附保證投資型保單是突破此一困境的好工具，在200人以上企業開放自選平台，設定附保證投資型保單為勞工的連結標的。透過專家代操，依市場現況進行投資，當市場轉好時有機會獲得超額報酬，而保證機制則提供基本保障，可防範資產波動風險，老年時再把保單價值年金化打造現金流。
此外，若能搭配稅負優惠，也能降低雇主的成本，提升執行的意願，可說是一舉數得的退休金準備策略。
用「長常」策略累積退休金
隨著台灣社會逐漸重視退休規畫議題，台灣民眾的退休理財觀念與行動也不斷前進，知道要靠自己打好退休基底，老後才會安心。
謝誠晃認為，「打底」應是理解自己的需求，確認、量化自己未來想要的底是多少，釐清退休目標後，再投入規畫，不斷檢視過程，是否有符合預期。
在配置策略上，他提出「長常」規畫的雙重策略，透過長期投資、創造複利，也要常常投資、參與市場，加上多元配置、分散風險，透過核心金融工具累積退休金，才能化長壽風險為禮物，守護退休資產。（文◎林竹）
小檔案＿謝誠晃
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