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Q：
幾個月前我突然大病一場，歷經手術折騰終於康復出院，回家後想到家人除了健保外，年輕時都沒有買其他保險，心裡覺得不踏實，由於現在夫妻都近60歲了，投保難度較高，因此有注意到「小額終老保險」這種不用體檢、投保年齡門檻較低的險種，請問這種保險適合我們這種高齡族群嗎？如果要投保又該留意什麼呢？（網友 邱媽媽）
A：
「小額終老保險」政府已推廣很多年，其實這個險種是壽險＋意外身故（失能）險的功能，以目前規範來說，主約「壽險」最高額度是70萬元、附約「傷害險」10萬元，「傷害險」指的是因意外發生而導致失能或死亡時，才符合理賠的條件。
至於投保額度、年齡規範，各家保險公司稍有不同，主約壽險額度從新台幣5萬元～70萬元都有、附約意外傷害險則從新台幣1萬元～10萬元都有，繳費期間有6年、10年、15年、20年等，各家有不同年期可供選擇，目的就是讓投保人可以視經濟、年齡條件來做調整搭配。
上述你提及因生病後才察覺到保險的需求，因此想用保險來分攤萬一日後生病所產生的醫療費用，但「小額終老險」其實沒有這樣的功能，因為這種保險基本上是用來解決身故後的相關花費，畢竟每個人都有生命結束的一天，若不希望自己的身後事成為小孩的負擔，就可考慮這個險種。不過，若是你正處於有養家責任的中壯年階段，小額終老險顯然不足以支付孩子學費、房貸或生活費等，可考慮定期壽險，好處是保費差不多，但卻能享有較高的保障。