因此建議最好以閒置資金來購買儲蓄險，才不會發生中途急需用錢只好解約， 不僅沒賺到利息，連本金都無法完全拿回來的慘況；但若能撐到繳費期滿，儲蓄險仍不失為一個保本的理財工具。
須計入時間、複利因素
以實質報酬率評估是否適合投保
名詞解釋＿內部報酬率
所謂的內部報酬率（IRR），就是考量在一定的投資期限，每筆本金因為投資時間的長短，會產生不一樣的時間價值，因此所精算出的投資報酬率。
由於大多數人購買儲蓄險，看中的仍是保單中「儲蓄」的功能，因此最重要的還是要知道自己購買的儲蓄險保單的「年化報酬率」有多少，報酬率的高低，才是我們最後決定是否要購買保單的關鍵因素。
上頁為一張繳費10年、保險年期15年的儲蓄險DM，說明滿期之後按保險金額的1.1倍給付滿期保險金，也就是說，假設你當初是投保100萬元，則繳費10年、15年期滿後，將可以領回110萬元的滿期保險金。
若我們單純以保額與滿期金做簡單試算，馬上可得出總投資報酬率為10%，乍看起來可真不錯。如果我們再精算一下， 以40歲的女性來看，每年要繳交的保費， 實則是9萬1,200元，而非10萬元，因此實際付出去的總本金應該是91萬2,000 元，因此總投資報酬率應是20.6%，比起之前算的10%又更高了，但別忘了，這20.6%可是花費了15年的投資時間才有的成績，為了能更清楚的了解年報酬率，在不考慮複利的狀況下，我們可以簡單算數的方式，算出年報酬率為1.37%（20.6%/15），其實報酬率就跟一年期的銀行定存利率差不多。
如果想要將時間與複利的因素都考量進來，精算一張儲蓄險保單的實質投資年化報酬率，就可以利用Excel的IRR（內部報酬率，詳見名詞解釋）函數來計算，只要設定完表格之後，就能夠馬上得出各張保單的實質投資年化報酬率。