在前文中提到各個世代的人準備退休金的方式，而在退休前5年，退休生活迫在眉睫時，有哪些準備一定得做足，才能確保退休後有穩定退休金可花、有地方可住、生病時不怕沒人照料呢？
新富聯合理財規畫顧問公司資深財務顧問黃正勳指出，主要可以從3方面著手：一是規畫財務安全、二是安排長期照護、三是完成身後規畫。要滿足3方面規畫，可再細分為5項退休前重點準備事項：
還清房貸或選擇以房養老貸款
其中，財務安全為第一要務，退休前將負債還清、投資收網，才能確保退休後的生活基本花費無虞，也才有餘力去培養興趣、完成夢想。有鑑於此，精算達人怪老子強調，退休前5年要準備的第一件事，就是確認房貸是否已還清。
「還沒繳完房貸根本沒資格退休。」怪老子語重心長地說道。舉例來說，如果阿珠準備了1,000萬元的退休資產，預計花20年，等於每月有約4萬元可供花用。但假使阿珠10年前向銀行借了1,000萬元的房貸，退休當下還有500萬元未還清，以現行房貸利率，等於每月還要再拿出3萬元來繳貸款（本利均攤），「像這樣錢都拿去還貸款，怎麼可能好好退休，只能繼續工作創造現金流。」怪老子說。
所以屆退時，房貸未還完真的就無法退休嗎？其實也不盡然。仍有貸款餘額的人，可以考慮用「以房養老」的方式（詳見〈工具操作篇8〉）。也就是借款人以房地產作為抵押品向銀行借款，銀行鑑價後，就會根據貸款總額，每月提撥貸款本金與利息給借款人，等貸款滿期後，若借款人還存活，必須清償貸款本金與利息。
將暫用不到現金持續投資，補足資金缺口
房貸解決後，下一步就是盤點自己的退休資產，確認自己的退休資金缺口是否已補齊。在前文有提到，如果25歲的人打算在30年後退休，且在退休之後每月要有5萬元的退休金可供花用，就得在退休前準備好880萬元的退休金。