Q：最近接二連三看到保險拒絕理賠事件，實在令小老百姓人心惶惶。意外險很重要，但我不懂，我看到一張意外險保單，不管保額是100萬元、200萬元或500萬元，意外醫療費用卻差不多，大概都是住院一天1,000元，為什麼？意外險是賠意外身故或殘障而非住院嗎？條款寫「長期看護狀態持續90日，一次給付」，若不到90日是依比率給付，還是都沒有？                                                                                                                 （網友 高雄章老師）

A：根據前陣子的新聞報導，有位男子因為擔心自己工作不穩定，一旦發生意外，家中兩老將面臨經濟問題，所以替自己規畫了意外險；這位男子的保險觀念完全正確，在他不幸發生意外而過世後，雖然保險公司一度拒賠，但根據法院判決，保險公司最終仍付出理賠金，替男子延續了對家人的關懷。

保險公司是經營者，而非慈善機構，站在保戶平等互助的立場，理賠的審核都需要嚴謹把關。但是，保險公司對於自己的保單條款，也需要從寬履行賠付的義務，這次事件的確有爭議，因此引起代言人、社會的譴責，凸顯品牌形象的維持很不容易。而我認為保險公司對於保戶應該抓大放小，對於一般老百姓從寬認定。

意外險主要包括兩個部分：意外身故／殘障、意外醫療。有個觀念是「保大不保小」，一年繳2,000～3,000元的意外險保費，主要不是為了意外住院一天1,000元的住院日額保險金，而是萬一殘障、身故，能確保有一筆大錢負擔生活、照顧家人。當然，想要條件更好的住院保險金是人之常情，不妨多比較各家公司的保單。

 你有注意到「長期看護狀態持續90日，一次給付」，代表你有認真觀察。這是保單的其中一項附加條款，如果進一步查看條款可以知道，意思就是「持續90天，少一天，就沒有給付」，因此投保前，一定要跟保險公司索取詳細的條款，了解後再投保。

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