雖然儲蓄險有保本功能，但在低利率環境下，儲蓄險的內部報酬率（IRR）偏低，以6年期儲蓄險為例，IRR約在2%以下，只比銀行一年期定存利率高一點點，且儲蓄險投保年期短則6年、長則20年，期間若不繳保費解約，已繳的保費就會有虧損。而且保費不便宜，若將小孩的保單過度集中在儲蓄險上，恐會壓縮其他險種規畫空間，因此建議父母可用其他工具，例如基金、投資型保單來規畫，若真有中長期的閒置資金，又有保本需求，再考量儲蓄險。

Q：保險業務員說，因為孩子還小，推薦我買終身型保單，這樣真的划算嗎？

A：終身型保障通常是繳特定年期、保障終身，雖然說小孩的保費較大人便宜，而且終身型保單的保費通常為平準費率，保費不會隨年齡成長，因此讓人認為幫小孩買終身型保險較划算。

但事實上，投保終身型保單，需注意保費、保額及通膨三者間的關聯性。通常終身型保單保費較定期型貴，為減輕保費負擔，只能壓低保額，但20年滿期後，低保額卻因時空環境與通膨影響，無法滿足當時需求，可能要再加買。而且，依20年後的費率與年齡計費，更不划算。因此建議父母可以定期型作為小孩買保險、提供保障的主力，再搭配低保額的終身型壽險或住院日額型醫療險，以合理保費，做到最大保障。

輕鬆優退你心/行動了嗎？