炎熱的6月,是大學畢業生離開學校,正式踏入職場的第一階段。當新鮮人找到工作、領到第一份薪水時,該怎麼配置在保單上,讓自己買的精省準確,投保在刀口上?考量年輕人薪資有限,但需要較多保障,建議可採「金字塔」方式投保,先打底基本保障,有額外收入時,再儲蓄或投資。
金字塔底層》強化保障
定期壽險、意外險與意外醫療險打底
首先,新鮮人工作通勤常騎摩托車上下班,尤其是業務或外勤工作,騎車的時間更長,應拉高自己的意外險與意外醫療險,以補強萬一發生意外時的死亡與醫療補助。
另外,若是家中部分或主要經濟支柱的新鮮人,應考量透過壽險,轉嫁當自己因意外或疾病而離世時,對家庭經濟帶來的影響。但保額要怎麼計算?最簡單的計算方式為「雙十原則」,即壽險保額為年收入的10倍、年繳保費為年收入的1/10,但意外險因全殘僅理賠50%,因此保額,必須為壽險保額的2倍。
假設新鮮人月薪2萬2,000元,年收入為26萬4,000元,則壽險保額至少規畫264萬元,而意外險保額至少規畫528萬元。但考量保費支出,壽險可挑選保費便宜的定期壽險,意外險則可考慮產險公司推出的意外險與意外醫療,但注意不保證續保。
金字塔中層》補足醫療
住院日額醫療險打底,強化實支實付醫療險
架構好底層,下一步則要規畫住院醫療險。目前醫療險分為保障終身,定額給付的住院日額醫療險,以及保障定期、定額給付與實支實付擇高理賠的的實支實付型醫療險,前者保費較貴,後者保費較便宜,且針對健保不給付的自費項目提供理賠。
要買多少才合適?可考量自己對醫療品質的需求、住院期間是否要請人照護,以及日薪損失,計算保額要買多少。保險業務員陳志煌建議,考量新鮮人收入有限,可以住院日額醫療險打底,但加強實支實付醫療險,例如希望規畫住院一天,理賠3,000元的醫療險保障,則可買住院一天,給付1,000元的住院日額醫療險,以及日額理賠2,000元與雜費給付擇高理賠的實支實付醫療險,以保費較便宜的定期險拉高保障。
金字塔高層》投資理財
儲蓄險或投資型保單,強迫儲蓄累積資產
最後一塊,則是透過保單理財,一般來說有儲蓄險或是投資型保單,供新鮮人選擇。儲蓄險適合投資屬性保守,或是希望透過定期儲蓄、累積第一筆資產的新鮮人,但需注意的是,儲蓄險的保費較貴、保障少,且實質利率只比銀行定存略高,若未滿期解約,恐拿不回過去繳的總保費。
至於投資型保單,每月只要3,000元,就能投資一籃子基金,若選擇的是有壽險保障的投資型保單,還能同時買到保額,達到理財與保障雙重目的,讓有機會新鮮人少一筆保費支出,但投資型保單盈虧由保戶也就是新鮮人自負,有可能面臨損失