阿忠最近喜獲麟兒,開心之餘他也想到身為家中經濟支柱的自己,保障是否足夠,萬一哪天發生不幸,獲得的理賠能不能負擔養育小孩的費用。其實許多人決定保障的額度時,除了按照預算,也跟阿忠相同,會以需要負擔的責任作為依據。
因此,在面對責任增加,想要提高自己的保障時,直接添加新的保單是一種方法。不過,部分保單中其實會包含「保額增加選擇權」,是容易被忽略的權利,利用這個方法增加保額,比起購買新保單,能夠更加減輕荷包的負擔。因此有需求者不妨回頭檢視自己的舊保單,看自己是否具有這項權利。
意外險、醫療險沒有保額增加選擇權
保額增加選擇權即為一定的條件下,投保人可向保險公司申請增加保額。通常壽險、儲蓄險等保單才會具有此項功能,意外險、醫療險則沒有。能夠行使這項權益的時機點,依各間保險公司規定不同,大致是在被保險人60歲前,保單滿3或5週年、被保險人結婚及小孩出生的一定時間內,都可以提出申請。
而能夠增加多少保額呢?多數保單一次能夠增加的保額,為當初投保保額的20%至25%,也就是當初投保100萬元,若結婚則可增加20萬元至25萬元的保額。但要留意的是,有些保單會規定保額增加的上限,像是最多到原投保金額的2倍,或是不能超過該保單的最高承保金額。
選擇使用保額增加後,保戶要先補繳差額的保險責任準備金,未來的保費則是會依照原始投保的年紀、預定利率以及費率計算,所以比起在年紀增加,再另行購買的保單,保費較為實惠。
除了比較便宜之外,透過保額增加選擇權的另外一個好處,在於基本上不需再提供健康證明或是體檢,就能夠行使這項權利。對於因為體況變差而較難買到新保單的人來說,是提高保障的好方法。
最後要提醒,在幾個條件下,可能會失去保額增加選擇權。例如已經辦理了「減額繳清」、「展期」,就會喪失資格。另外一種情況是連續數次沒有行使這項權利,例如連續3次符合資格卻沒有申請時,保險公司就不會再受理保額增加的申請。