誰說年輕人只會享受？當很多年輕人還在當月光族的時候，現職網頁視覺設計師，剛踏入社會才滿2年的8年級生蔡沛婕，善用艾爾文《富朋友理財筆記》書中的6罐子理財法，加上過人的努力，每個月儲蓄率超過5成！

這位8年級生不因此滿足，目前也有操作基金、台股及外幣1年的經驗，自行研究多種投資工具，想有朝一日能替自己加薪。靠著年輕就是本錢，不怕犯錯，蔡沛婕誓言要在這黃金10年內加速累積財富，加速放大資產！

關注現金流　確保收支穩定性
蔡沛婕住家裡，身上無學貸壓力，手頭算寬裕，但她仍習慣先儲蓄再消費，每個月領到的薪水，會先從中撥出部分款項定存，準備繳儲蓄險及當做緊急預備金，剩下的才會拿去做其它支配，這正是善用富人公式（收入－儲蓄＝支出），不但有存錢的目標，也可以預先存下每年的大筆支出。

蔡沛婕說，身處低薪微利時代，愈年輕愈要提早開始退休規畫。不但平常就要勤於記帳，並且要持續記錄3～6個月，在能應付生活開支的狀況下，先了解自己的消費習慣，還要詳細列出各項預算與支出。

除此之外，她認為更重要的是要搞清楚自己的錢流向哪裡。蔡沛婕分享她的理財訣竅是結合6罐子理財法，調整後整理出一套系統化的方法，每個月強制執行，讓她可以掌握完整的現金流向。「我最喜歡做的事就是上網或去書店看理財相關的書籍和文章，回家用 『XMind數位心智圖法軟體』自己畫下來！」她補充：「過一段時間我就會檢視是否適應現有的理財工具，強制執行功能與分類帳戶是現階段我覺得對達成高儲蓄率最有效的方法。」

圖：蔡沛婕自製現金流向表

小錢也要省！　用對工具就能積少成多
因為公司的薪轉帳戶每個月只提供3次免費跨轉，因此善於蒐集優惠資訊的蔡沛婕，首選提供多次免跨轉手續費及活儲、定存優惠最好的2家銀行，作為轉帳中繼站及暫存金庫，「銀行每年獲利其中一個主要來源就是手續費！省下這些可以積沙成塔啊！」她說。除此之外，因為有在投資，她也會找銀行有合作的券商作為交割帳戶，即省掉買賣要交割時跨轉的手續費，只要自動扣款即可完成交易。

很多人以為信用卡就是打敗理財計畫萬惡的根源，但蔡沛婕說：「用對方法其實可以無形中省下很多錢！」她目前手上有3張信用卡，可不是胡亂辦的，這些卡都有的共同點是「現金回饋」的功能，用途也因各家優惠而不一樣。「像是第一張卡的優惠就是在數位通路（網購、電視購物等）及電信費用上有2%回饋；第二張卡就是用在指定電影院購票優惠；最後一張卡因有最高2.2%現金回饋，就專門刷一般國內、外消費，有時候跟朋友出去聚餐還可以搶著刷卡，請大家給我現金，為的就是要賺取它的現金回饋！」她說，憑信用卡的現金回饋，平均每個月省了88元，朋友總是笑她省這點小錢，但她說雖然看起來不多，也能培養自己「用錢的態度」。

薪水低不是藉口！　定期定額也能投資　
理財經驗1年6個月、投資經驗近1年的她，知道投資市場中藏著極高的風險，且平常工作根本沒有太多時間研究，所以一開始在選投資標的的時候，只挑她認為可以長期放著慢慢賺的投資型商品。她也最喜歡看理財部落客艾爾文、艾蜜莉的理財工具書，這有助於剛開始學投資的她，能提早建立起比同儕更好的觀念。

她說：「投資最重要的是耐心等待，而且剛出社會沒有能力一次投入太多本金，獲利不見得驚人，最好是拿閒錢來定期定額投入！」

蔡沛婕定期定額投資的項目如下：
1.零股交易：選擇熟悉的產業裡穩健成長的公司，每次以300股進場，慢慢累積張數當存股，一方面也培養自己練習看財報及關注企業所有動向的習慣。
2.定期定額買基金：全球債券基金、股票型基金，穩定領配息再投資，不輕易贖回。
3.外幣買賣：選擇以買賣匯差小和具備網銀操作優惠掛牌價的銀行為主，逢低買進，高點就可以賣出，小賺匯差；一方面也可以提供未來出國的貨幣需求。

減少不必要開支　把目光放在「退休生活」　　
自制力及執行力成為這世代存錢最大的挑戰！相較於同學，蔡沛婕下班後的休閒娛樂並不多，她也盡量減少在交際應酬上的開銷，取代的是拿這些錢去額外學習、投資自己會用到的3C產品，以及拿去加碼作投資。

她說：「我身邊的朋友很常跟我說他們無法存錢，是因為經營人脈必須應付這些龐大的開銷，但我總認為錢要用在看的到可以幫助自己專業的地方，不是要多刻苦的存錢，但非必要的花費要盡量節制；然後不管多少，5%、10%也好，反正一定要先存錢！」

「我希望我35～40歲的時候就可以財務自由！」這個8年級生的渴望，也是很多年輕人的心聲，但蔡沛婕不光是空想，已經穩健而有紀律向目標邁出一大步。

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