年輕人在理財時通常都不會把退休金納入準備的一環，主要原因在於「目標太過遙遠」，但其實現在年紀愈輕的人，反而需要愈早準備退休金（編按：本文撰於2016年）。

根據中華民國統計資訊網資料顯示，2011年新生兒的平均壽命為79.15歲、2012年為79.51歲、2013年為80.02歲、2014年為79.84歲，整體來說呈現上升趨勢。也就是說，由於醫療技術的發達，愈晚出生的人未來也會更長壽。

「因此愈年輕的人，需要準備的退休金就愈多。」富蘭克林證券投顧資深協理盧明芬指出。以台灣人平均退休年齡57歲為例，1995年出生的人平均要準備17年的退休金，較1981年出生的人需準備15年的退休金，足足多了2年。

但是年輕人手中資金少、工時長，下班後根本無暇研究投資，這樣是不是根本沒辦法提早準備？其實年輕人的優勢在於準備時間長，一般來說，要滾大資產，「本金」、「報酬率」、「時間」缺一不可，年輕人雖然沒有大額本金，報酬率也難以控制，但因為複利時間長，小錢也可以滾成大錢（詳見圖1）。

至於該如何準備？基金教母蕭碧燕指出，只要選對長期向上的市場、挑對績效名列前茅的基金，並定期定額扣款，即便從相對高點開始扣起，等到3年～5年歷經完整的景氣循環後，就能累積夠多的本金，贖回的絕對金額也會夠漂亮。

但現在很多市場看起來都漲多了，需不需要先停止扣款，等淨值回到低點再買？蕭碧燕認為理論上沒錯，但如果市場處於相對高點時不願布局，就有可能錯失後續進一步走高的機會，「畢竟高點之後可能還有高點，美國就是最明顯的例子。」

因此，蕭碧燕建議年輕人定期定額扣款時，只要找到一個對自己來說最舒適、即便該市場回檔10%～20%也敢繼續扣的金額，其實不太需要管市場高低點，隨時進場並耐心扣款即可。以下示範不同風險承受度的年輕人該如何定期定額存退休金：

操作心法1
積極型投資人》定期定額買股票型基金
針對積極型的投資人，蕭碧燕建議可以定期定額投資股票型基金來快速累積資產，投入報酬率和波動度都較高的股票型基金，再搭配停利不停損的策略，停利贖回後把資金分成36筆逐月再投入，長期下來可以達到年化報酬率8%或更高的成績。

用包牌法布局
全球股市輪漲皆能參與
至於該布局哪些股票型基金呢？蕭碧燕建議可以用包牌法，也就是2/8投資美國、3/8新興亞洲、1/8日本、1/8歐洲以及1/8拉丁美洲與東歐（詳見圖2），她解釋，「因為美、歐、日就涵蓋了大部分的成熟市場，而新興亞洲、拉美和東歐則涵蓋了重要的新興市場，這樣不論哪個市場漲都能參與到。」