本文介紹，已畢業出社會，20歲到40歲無子女的青年上班族，應該如何聰明理財。先破題，既然有「聰明」理財，就是有「愚蠢」理財。什麼是愚蠢理財呢？

愚蠢理財1：月光族
每個月薪水都花光，比如，每月收入4萬，然後每月也是花費4萬。月底的存摺餘額，常常只剩下幾百元。

愚蠢理財2：經常透支、寅支卯糧
支出超過收入，就是透支，比如，每月收入3萬元，卻經常花費高達3萬多，甚至4萬元以上。這樣的人，即使本來有存款，也會被後來的透支消費慢慢侵蝕掉。

此外，有的人預計2月會領到年終獎金6萬元，一月就先刷卡買個名牌包5萬元，犒賞自己。即使戶頭目前沒有足夠的錢，他們心中會想「反正這個月刷卡，下個月領年終獎金再支付就好」。這就是寅吃卯糧。他們從沒想過：萬一下個月公司突然把我資遣，怎麼辦？萬一公司突然倒閉了，我這名牌包的卡費，要從哪裡來呢？

愚蠢理財3：衝動消費
到大賣場買生活用品，你是依照需求清單購物，把清單的項目買齊就走；還是隨處亂逛，看到什麼就買什麼呢？逛街的時候，你是單純逛逛、練腿力，空手回到家；還是突然看到喜歡的商品，就會出手買下，總是兩手空空出門、大包小包回家呢？沒有計畫的購物，往往會多買一堆本來不需要的東西。

總之，月光族、入不敷出、把還沒領到的收入提早花掉、經常衝動消費，符合上述的任一種，就是愚蠢的理財行為，建議儘快改掉這種透支自己未來的壞習慣（關於生活花費，還可以參考：想要不等於需要）。

接下來，我們進一步討論，如何聰明理財？

先講結論：無子女的青年上班族，每個人應該至少準備「40萬」的存款。其中20萬是「自己醫療保險」預備金；另外20萬是「緊急」預備金。然後，再視需要，存第3桶「計畫花費」預備金，分項說明如後。

應備存款1：20萬自己醫療保險預備金
這筆錢要「專款專用」，用途是，當自己生病、受傷，需要門診、手術或住院時，拿來支付相關費用。

這數字的依據是，根據健保局的統計，國人一生的醫療花費，扣除健保給付之後，「個人部分負擔」的部分，平均一人大約是12萬元。請注意：這是以平均壽命約80歲，「一輩子」總共需要花費的錢，不是一年的花費喔。

當然，既然是平均值，必定有的人比平均值高，有的人比平均值低。因此，我就用平均值的2倍，取概數，那就是約20萬。

這筆預備金，萬一用掉了，再慢慢補滿。比如，今年開刀住院4天，扣除健保給付之後，個人負擔及自費要4萬元，那就從這筆20萬的預備金裡面，提領4萬元來支付開銷。支付開刀住院費之後，這桶自己醫療保險預備金，只剩下16萬元，怎麼辦呢？別擔心，只要在接下來的每月薪水中，再慢慢提撥進來，直到補滿20萬元為止，就可以了。

這就是，你「當自己的保險公司」的概念：繳保費（20萬）給自己，有需要的話，自己理賠（4萬）給自己。如果一輩子都健健康康，沒有大病痛，用不到這筆錢呢？這20萬仍然在你的戶頭，還是屬於你這間「保險公司」的錢喔。

這種10萬、20萬內的小額理賠，自己付得出來的錢，適合採用「自己保險」的方法。至於損失要幾百萬以上的大額理賠、自己付不出來的錢，就必須購買商業保險，這類狀況留待後續的章節再介紹（關於自己醫療保險，還可參考這篇文章：自己醫療保險預備金）。

應備存款2：20萬緊急預備金
這筆錢的用途有3大類：失業生活費、臨時花費、自己醫療保險的補充。

用途1：失業生活費
假如突然失業了，這筆錢足夠支撐一年的必要生活費。比如，房租、水電費、基本伙食費，讓我們可以在這一年中，安心找下一份工作，不必因為擔心沒生活費，而急就章的隨便亂找不適合自己的工作，然後做沒多久又再度失業。

用途2：臨時花費
人生中，難免會遇到臨時要用到錢的時候。比如，汽車電瓶突然壞掉，需要4,000元；比如，工作用的筆記型電腦壞掉，需要2萬5,000元。這種狀況，緊急預備金就能立刻上場救援。

用途3：自己醫療保險的補充
比如，臨時需要動用達文西手術，總花費高達30萬，上述的自己醫療保險預備金20萬都用完還不夠。怎麼辦呢？這時候，緊急預備金也可以拿來補充不足的醫療費用。這些臨時的突發狀況，都可以從這桶20萬的預備金支出。當然，用掉的部分，一定要從將來每個月的薪水中，慢慢存回去，直到再度存滿20萬為止。