問題3》小朋友買終身比較便宜，為什麼不現在買一買呢？
我的回答跟第1個問題的答案相同，小朋友買終身險確實便宜不少，但是，因為未來的健保制度、醫療環境、保險市場、通貨膨脹可能的變化，所以如果能承擔現在買的保險未來可能不適用的風險，且有足夠的預算，當然可以考慮看看囉！

小朋友現在買到過多終身險會有幾個問題：
1.雖然現在保費便宜，但是相對定期險來說，還是貴上不少，所以成本負擔還是比較高的。
2.然後未來還有機會因為環境變化而變得不適用，變成一種早期保費浪費的狀況。

以我來說，我的爸爸以前幫我買了一張終身醫療險，那時候，住院一天可以理賠300元。就2、30年前來說，300元算是一筆很好用的費用。

但是，試想，我現在如果住院了，一天給我300元，到底要做什麼呢？那，早期買到的便宜，是真的便宜嗎？

我用最多爸爸媽媽問的險種「終身醫療」來說明了，終身醫療來說理賠的2大項目就是病房費、手術費2項，另外再加上像是加護病房、燒燙傷病房、特殊手術費、手術療養金等等的細項，但是主要還是在住院費跟手術費上。

某終身醫療險0歲的男生保費大約是1萬5,000元，它的理賠內容有：

病房費一天1,000元。
加護病房費2,000元（除病房費以外再另外給付）。
住院手術費1,000元～10萬元（依照手術等級不同）。
門診手術費1,000元～10萬元（依照手術等級不同）。

111歲時扣除已申領的保險金後，退還所繳保費總和，我們先用簡單的算數去計算一下，保費算1萬5,000元，那就是說如果繳滿20年的話總保費是30萬元，他住院一天可以理賠1,000元，換句話說如果要靠住院把保費賺回來成本是300天，需要300天才能拿到跟你繳的保費一樣的理賠金，從300天以後多住1天院，才是保險真正開始賠你的，不然也只是拿本金給你而已喔。

我隨便找了2個手術項目的理賠：
肛門重建手術可以理賠3萬元。
胃全部切除術可以理賠5萬元。

也就是說這輩子動10次的肛門重建手術或是6次的胃部切除手術，也能把你的保費拿回來，多動幾次才開始有賺。

好，如果都健健康康，他111歲的時候會把30萬全部退給兒子。0歲出生，等到111歲可以全部領回？是不是覺得很詭？111歲領回30萬要幹嘛呢？且如果中間有不幸住過幾天院、動過幾次肛門手術還要扣除呢！

且如果後來像是肛門重建手術或是保單裡面所寫的手術項目被更新的手術項目取代的話，到時候真的要理賠的時候也會產生不小的爭議。

譬如：早期我們在開盲腸手術的時候，是要把肚子剖開，然後醫生用手術刀等等工具把盲腸切除後縫上，現在只需要在肚子上打幾個小洞，醫生就可以用精密儀器把盲腸切除了，快速、對人體影響小。

但是，在很早期的保單來說，並不會去理賠未來還不存在的手術，即使，有部分商品會依據年代去修改手術項目或名稱，不過還是存在著對於手術認定上的差異，造成理賠金的糾紛。所以，像這種商品，我們連現在的問題都不一定能被解決了，能期待它能解決老年的問題嗎？

現在理賠住院費一天1,000元，20年後的1,000元還有價值1,000元嗎？再者，這樣的保障1年要1萬5,000元，有這個價值嗎？

所以，我衷心地建議各位爸爸媽媽，幫小朋友在買保險的時候，真的不要幫他想太遠，父母的任務是，在他成年有工作能力以前，幫他保障好他的風險就好，以後的事情，交給小朋友自己，他以後會有適合當下環境或是體系的保險商品，不要去幫他預測未來。

就像各位爸爸媽媽一樣，如果把早期自己的父母幫你保的保險去看的話，是否適合現在的環境呢？是不是有些保險商品因為不適合現在，都需要被替換了呢？

如果答案是肯定的。那麼小朋友以後會碰到跟你一樣的問題。我知道子女都是父母的心頭肉，爸爸媽媽們都想幫他把未來的事情都考慮進去，但是我會說，不要。到他成年、有工作能力以後，再自己去打算吧！

本文經授權轉載自阿包部落

小檔案_王大包

原從事人力資源管理，後來轉職金融業。就保險來說，賣的人多但懂的人少，希望可以透過所學，用比較簡單的文字讓大眾能更容易了解保險是什麼。