年輕人族群有不少人受困於低薪而無法有效儲蓄、生活總是左支右絀。近日網路上就盛傳一則貼文，有網友抱怨自己連10萬元應急準備金都拿不出來，要同病相憐的人也「出來打聲招呼」，沒想到留言支持者眾多，使得這則抱怨貼文成為熱門…基本薪資每年漲5%仍僅影響部分受薪族，多數人仍覺得薪資調漲緩不濟急，等公司加薪還要看老闆心情，外在條件難以克服，如何自救就是關鍵了。如果你也是拿不出10萬元應急的薪苦小資族，這篇文可以拉你一把。

以全職上班族為例，每個月若能擠出5,000元拿來做儲蓄，放到郵局或銀行帳戶做零存整付，2年後就絕對可以擁有超過10萬元的儲蓄。零存整付的儲蓄概念很簡單，設定儲蓄年限後按月繳本金，接著利息會按月複利計算，而這個月的本金加利息會一同滾入成下個月的本金，以這樣的方式持續滾利到到期。

零存整付的利率是多少呢？這又分固定利率和機動利率，各家郵局及銀行每個月會分別公布當月的兩項利率，固定利率就是銀行保證給你的利率，在你的零存整付方案到期前，每月計算利率不會多也不會少；而機動利率則是隨著當下的市場情況而變動，若目前市場有過熱傾向而認為未來有升息可能，則機動利率就可能會多於固定利率、但若目前市場冷清未來可能降息，則之後機動利率就可能低於固定利率。該選固定利率或機動利率？應該看你打算執行零存整付方案的當下情況來決定。

我們以合作金庫5月公布的固定利率1.075%來計算，執行2年期的零存整付，每月固定存入5,000元，到期時會得到本金加利息12萬1,353元；而假設以該月的機動利率1.115%來計算，假設未來2年內每個月的利率都有高達1.115%，則2年到期時會得到本金加利息12萬1,404元。扣除掉本金12萬元，前者的利息共1,353元換算總報酬率1.12%；後者利息1,404元換算總報酬率1.17%。雖然投報率看起來很低，但其實零存整付的用意不是在投資，而是「強迫儲蓄」，讓你在這2年結束後，無論其他投資項目是賺是賠，都可以保證有超過12萬元的儲蓄金。

再者，我們若設定自己能維持這樣的儲蓄習慣5年，期間能不間斷的照樣每月投入5,000元，則5年到期後，就會擁有1筆至少30萬8,343元的存款（以固定利率1.075%）。30萬元不算多，但對於可能步入適婚年齡的人來說，這筆錢剛好可以作為結婚基金以及初步的安家費！

整理：張簡亦杰

除了零存整付以外，還有整存整付，相較零存整付適合尚未有多餘存款的小資族，整存整付較適合已經擁有1小筆儲蓄的人，可能是工作幾年積攢下來的成果、或者學生時期打工兼差的儲蓄，若已經有一筆確定暫時不需動用到、或者想鎖住儲蓄免得自己亂花的存款，整存整付就會是個好選擇。

同樣以合作金庫5月公布的固定利率1.075%和機動利率1.115%來計算，假設執行整存整付，一開始就投入單筆12萬元的本金，則2年期滿後，使用固定利率計算的本金加利息為12萬2,607元、機動利率計算的本金加利息為12萬2,705元。同樣是12萬的本金，整存整付總報酬率至少2.17%，比零存整付的1.12%多了1.05%，利息幾乎翻了1倍！如果你手邊正好有一筆儲蓄、暫時沒有拿來做投資的打算，整存整付強迫儲蓄滾利會是這筆錢的安全去處。

整理：張簡亦杰

其實，擁有10萬元存款並非難如登天，哀怨存不了錢的年輕族群中，肯定不乏在娛樂上消費大方的人，總是在購物網站手滑多買、堅持要看首輪電影、或者砸大錢培養興趣等等，其實問題根本不是薪水差，而是沒有抑制消費慾望的自制力。不敢貿然投資金融商品、沒有時間研究股票基金？這些都不應該是你沒有存款的藉口，每個月對自己承諾，將5,000元投入零存整付，很快的你就能揮別無存款的窘況！「你拿得出10萬元應急嗎？」相信2年後，我們都能很肯定的點頭。

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